Crédit auto à 0 % : fonctionnement et coût réel

Mis à jour le 9 octobre 2026Lecture 10 min

Rédigé par la rédaction · supervisé par Patrick Tondreau Ingénieur · Responsable data & comparateurs

Un crédit auto à 0 % est un crédit dont le TAEG est nul : la somme remboursée est égale à la somme financée. Le coût du financement existe toujours, mais il est pris en charge par une autre partie que l'acheteur. Cette page décrit qui prête réellement, ce que l'exemple représentatif permet de vérifier, comment la remise sur le prix entre dans la comparaison et quelles conditions accompagnent ces offres.

Qui finance un crédit auto à 0 %

Dans la plupart des cas, le concessionnaire ne prête pas lui-même. Il présente le crédit d'un prêteur partenaire : une société de financement liée au constructeur ou à l'importateur, ou un prêteur spécialisé. Le Code de droit économique classe ce vendeur parmi les intermédiaires de crédit, dans la catégorie de l'agent à titre accessoire : un vendeur de biens qui propose aussi un crédit. Il doit être inscrit auprès de la FSMA, et le prêteur doit y être agréé ou enregistré.

Le contrat de crédit est donc signé avec le prêteur, pas avec le garage. C'est le prêteur qui perçoit les mensualités, qui vérifie la solvabilité de l'acheteur et dont le nom figure à la Centrale des crédits aux particuliers. Quand l'acheteur ne paie aucun intérêt, la rémunération du prêteur est réglée par une autre partie, en général le constructeur, l'importateur ou le vendeur, dans le cadre d'une action commerciale.

Une autre forme existe : la vente à tempérament, où c'est le prix du véhicule lui-même qui est échelonné. Le vendeur accorde alors le crédit, ou le cède à un prêteur. Dans les deux cas, l'offre à 0 % fait partie de la politique de prix du vendeur, et c'est sur le prix total qu'elle se compare.

Taux débiteur, TAEG et exemple représentatif

Deux taux figurent dans une offre de crédit. Le taux débiteur sert au calcul des intérêts. Le TAEG ajoute aux intérêts tous les frais obligatoires pour obtenir le crédit : frais de dossier, et coût d'un service accessoire (une assurance, par exemple) lorsque sa souscription est une condition du crédit. Un taux débiteur de 0 % accompagné de frais de dossier donne donc un TAEG supérieur à 0 %. Seule la mention TAEG 0,00 % correspond à un crédit sans aucun coût pour l'emprunteur.

Une publicité qui annonce un taux ou un chiffre lié au coût du crédit est accompagnée d'un exemple représentatif (article VII.64 du Code de droit économique). Pour un financement lié à l'achat d'un bien, il mentionne le prix au comptant et l'éventuel acompte, en plus du montant du crédit, du taux débiteur, du TAEG, de la durée et, le cas échéant, du montant total dû et du montant des mensualités. Ces lignes montrent sur quelle base le 0 % est calculé.

Le prix au comptant indiqué est celui que le vendeur applique avec l'offre de financement. S'il est plus élevé que le prix obtenu sans financement, la différence fait partie du coût de l'offre, même si le TAEG reste à 0 %.

La remise sur le prix, un élément du coût

Une offre à 0 % est souvent réservée au prix catalogue, ou s'accompagne d'une remise plus faible que celle accordée à un acheteur qui paie comptant ou finance lui-même son achat. La comparaison porte alors sur deux totaux : le prix sans remise remboursé à 0 %, et le prix remisé remboursé avec un crédit à un TAEG positif.

Exemple illustratif. Véhicule affiché 18 000 €, financement sur 36 mois. Offre A : TAEG 0 % sans remise, soit 36 mensualités de 500 €. Offre B : remise de 1 000 €, et 17 000 € financés par un crédit auto. Les trois TAEG retenus pour l'offre B sont le plus bas, le médian et le plus haut des 13 grilles qui couvrent 17 000 € sur 36 mois au relevé du 2 octobre 2026 (3,79 %, 4,19 % et 6,99 %).

Mensualités calculées au TAEG (taux mensuel = (1 + TAEG)^1/12 − 1), sans assurance facultative. Le total payé est la mensualité multipliée par 36.

Le même calcul donne la remise d'équilibre : le montant de remise à partir duquel le prix remisé financé à crédit coûte moins que le prix plein à 0 %. Pour 18 000 € sur 36 mois, elle vaut 994 € à un TAEG de 3,79 %, 1 093 € à 4,19 % et 1 753 € à 6,99 %. Elle augmente avec le TAEG et avec la durée, puisque les intérêts d'un crédit plus long sont plus élevés. Pour un acheteur qui paie comptant, la comparaison se réduit aux deux prix.

La valeur de reprise de l'ancien véhicule obéit à la même logique : elle fait partie de la négociation du prix, et une reprise plus basse dans l'offre à 0 % augmente le coût réel de cette offre. Le budget complet du véhicule (taxes, assurance, entretien) est détaillé dans combien emprunter pour une voiture.

Les conditions de l'offre

Les offres à 0 % sont des actions commerciales. Leurs conditions figurent dans la publicité et dans l'offre écrite ; les plus fréquentes portent sur les points suivants.

• Les véhicules concernés. Un modèle, une version, une motorisation ou des véhicules en stock, sur une période limitée. Ces offres concernent le plus souvent des voitures neuves.
• La durée. L'offre fixe une durée, souvent plus courte que le maximum légal. Pour 18 000 €, la loi autorise jusqu'à 84 mois (tranche de 15 000,01 à 20 000 €, arrêté royal du 14 septembre 2016). Une durée courte se traduit par une mensualité plus élevée : 500 € par mois sur 36 mois dans l'exemple ci-dessus.
• Le montant financé et l'acompte. L'offre peut plafonner le montant financé à 0 % ou exiger un acompte. La loi n'impose pas d'acompte minimal pour un prêt à tempérament : c'est une condition commerciale, mentionnée dans l'exemple représentatif.
• La dernière échéance. Certaines offres combinent le 0 % avec une échéance finale élevée, sur le principe du crédit ballon. Le montant de cette échéance fait partie du montant total dû.
• Les services associés. Un contrat d'entretien, une extension de garantie ou une assurance peuvent être proposés avec l'offre. Lorsqu'un service est obligatoire pour obtenir le crédit, son coût entre dans le coût total du crédit, donc dans le TAEG. Lorsqu'il est vendu avec le véhicule, il entre dans le prix.

Le prêteur analyse la demande comme pour tout crédit auto : revenus, charges, crédits en cours et consultation de la Centrale des crédits aux particuliers. L'offre à 0 % peut donc être refusée à un acheteur dont la capacité de remboursement est jugée insuffisante.

Un crédit sans intérêts ni frais d'aucune sorte peut, selon sa forme, sortir du champ des règles du crédit à la consommation ; les informations précontractuelles remises avant la signature indiquent le cadre juridique du contrat. Dans la pratique, les offres à 0 % des concessionnaires passent par un prêteur agréé qui applique sa procédure habituelle d'analyse.

Un crédit lié à l'achat

Un crédit proposé par le vendeur pour financer un véhicule précis est un crédit lié. Deux règles en découlent : les obligations de l'emprunteur ne prennent effet qu'à la livraison du véhicule, et si la vente est annulée ou résolue, le contrat de crédit l'est aussi. Un retard de livraison ne déclenche donc pas le début des mensualités.

Les autres règles du crédit à la consommation restent celles du prêt voiture en général. L'emprunteur dispose de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit sans motif (délai de rétractation). Le remboursement anticipé est possible à tout moment ; à 0 %, il ne fait économiser aucun intérêt, puisqu'il n'y en a pas. La mensualité d'un crédit à 0 % compte comme celle de tout autre crédit dans le taux d'endettement examiné lors d'une demande ultérieure.

Les chiffres qui permettent la comparaison

Une comparaison complète entre une offre à 0 % et un financement séparé réunit les mêmes éléments des deux côtés :

• le prix au comptant avec l'offre de financement, et le prix au comptant sans cette offre, remise comprise ;
• la valeur de reprise de l'ancien véhicule dans chaque cas ;
• l'acompte, la durée et le montant de chaque mensualité, dernière échéance comprise ;
• le TAEG et le montant total dû, à durée identique ;
• le prix des services associés à l'offre.

Le total payé de l'offre B se calcule avec le calcul de mensualité du crédit auto, au TAEG relevé dans le comparatif des prêts voiture. La différence entre crédit lié au véhicule et somme libre est traitée dans crédit auto ou prêt personnel.

Questions fréquentes