Le prêt personnel et le crédit, enfin limpides.

Crédit affecté ou non affecté

Le prêt personnel ou crédit personnel est une formule non affectée : la somme s'utilise librement et aucune facture n'est demandée. Un financement affecté sert une dépense précise (un véhicule, des travaux) ; le montant est alors lié à un bon de commande, un devis ou une facture. Les deux formules ont des grilles de taux distinctes. Plusieurs contrats en cours peuvent aussi être rassemblés en un seul : c'est le regroupement de crédits.

Comparer deux offres

• Le TAEG, taux annuel effectif global, intègre les intérêts et l'ensemble des frais obligatoires. À montant et durée identiques, c'est le chiffre qui permet de comparer deux offres.
• Le coût total dépend aussi du nombre de mois : étaler le remboursement réduit la mensualité, mais augmente le total des intérêts.
• La durée a un plafond légal qui dépend du montant emprunté : voir les exemples par montant.
• Tout crédit est enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale, consultée avant l'octroi.

Ce que coûte un prêt à tempérament

Le coût d'un prêt à tempérament est l'écart entre le montant total dû et le capital emprunté. Trois paramètres le déterminent : la somme, la durée et le TAEG. Le taux débiteur s'applique au capital seul ; le TAEG y ajoute les frais obligatoires, frais de dossier et assurance lorsqu'elle est exigée pour obtenir le prêt. Le tableau d'amortissement détaille, mois par mois, la part d'intérêts et de capital.

La capacité de remboursement, examinée par le prêteur

Avant d'accorder un crédit, le prêteur doit évaluer la capacité de remboursement : revenus nets réguliers, charges fixes (loyer ou crédit hypothécaire, factures, autres crédits en cours) et éventuel enregistrement à la Centrale des crédits. Le calcul de capacité d'emprunt et le calcul du taux d'endettement donnent une première estimation à partir de ces montants.

Ce qui distingue deux offres de crédit personnel

Un projet identifié (voiture, travaux) peut aussi être financé par un prêt affecté, dont la grille de taux diffère de celle du prêt personnel. À montant égal, une durée plus courte réduit le coût total et une durée plus longue réduit la mensualité. Le contrat précise aussi les frais de dossier éventuels, l'indemnité de remboursement anticipé et l'assurance éventuellement proposée. Le comparateur de prêts personnels classe les offres au TAEG pour un même montant et une même durée, et le baromètre des taux suit leur évolution. Le registre de la FSMA indique si un prêteur ou un intermédiaire est autorisé.

Les étapes d'une demande de prêt en ligne

1. Simulation : le montant et la durée donnent la mensualité et le coût, avec le simulateur de crédit ou le comparateur.
2. Demande : le formulaire de l'organisme retenu porte sur l'identité, les revenus et les charges ; des justificatifs de revenus peuvent être demandés.
3. Analyse : l'organisme consulte la Centrale des crédits aux particuliers et étudie le dossier ; le délai de réponse varie selon l'établissement.
4. Signature : en cas d'accord, le contrat est envoyé ; à partir de la signature court le délai de rétractation de quatorze jours.