TAEG : le taux annuel effectif global
Le TAEG est le chiffre qui permet de comparer deux crédits à la consommation sur une base identique. Voici ce qu'il recouvre selon la loi belge, ce qu'il laisse de côté et comment il se traduit en mensualité.
Ce que dit la loi belge
Le Code de droit économique (article I.9, 42°) définit le TAEG comme le taux qui exprime l'équivalence, sur une base annuelle, des valeurs actualisées de tous les engagements du prêteur (les sommes qu'il met à disposition) et du consommateur (ses remboursements et le coût total du crédit). C'est un calcul actuariel, dont la méthode est fixée par l'arrêté royal du 14 septembre 2016 : deux prêteurs qui appliquent les mêmes conditions aboutissent au même TAEG.
Le TAEG doit figurer dans toute publicité qui indique un taux ou un chiffre lié au coût du crédit (article VII.64), dans les informations précontractuelles (article VII.70) et dans le contrat (article VII.78).
Ce qu'il inclut, ce qu'il exclut
Le TAEG repose sur le coût total du crédit : les intérêts, mais aussi les taxes et les frais (dossier, gestion, carte…) que le consommateur doit payer pour obtenir le crédit, y compris le coût d'une assurance lorsqu'elle est obligatoire pour obtenir le crédit aux conditions annoncées.
Il n'inclut pas les frais de notaire, ni les frais et indemnités dus en cas de non-respect de ses obligations par le consommateur (retard de paiement, par exemple), ni une assurance facultative.
TAEG et taux débiteur
Le taux débiteur ne porte que sur les intérêts. Le TAEG y ajoute les frais obligatoires. Lorsqu'un prêt à tempérament ne comporte aucun frais, le TAEG se confond avec le taux d'intérêt exprimé sur une base annuelle actuarielle : c'est ce que montrent les exemples représentatifs publiés par les prêteurs belges, où la mensualité se calcule directement à partir du TAEG. Dès qu'un frais de dossier ou une assurance obligatoire s'ajoute, le TAEG devient supérieur au taux débiteur.
Même taux, deux TAEG différents
Deux offres peuvent afficher le même taux débiteur et ne pas coûter la même chose. Exemple : 12 000 € sur 48 mois, même taux débiteur de 5,50 %, mais un prêteur facture 150 € de frais de dossier.
| Offre | Taux débiteur | Frais | Mensualité | Coût total | TAEG |
|---|---|---|---|---|---|
| Prêteur A | 5,50 % | 0 € | 278,35 € | 1 360,59 € | 5,50 % |
| Prêteur B | 5,50 % | 150 € | 278,35 € | 1 510,59 € | 6,18 % |
Les mensualités sont identiques, mais l'offre B coûte 150 € de plus : seul le TAEG le fait apparaître.
Du TAEG à la mensualité
Le TAEG est un taux annuel effectif : le taux mensuel qui lui correspond ne s'obtient pas en divisant par douze, mais par la formule des intérêts composés, i = (1 + TAEG)1/12 − 1.
| Taux mensuel équivalent | 0,7200 % |
| Mensualité | 247,14 € |
| Montant total dû | 11 862,83 € |
| Coût total du crédit | 1 862,83 € |
Le simulateur de crédit et le tableau d'amortissement appliquent cette conversion.
Un TAEG plafonné par la loi
En Belgique, le TAEG d'un crédit à la consommation ne peut pas dépasser un maximum fixé selon le type de crédit et le montant (article VII.94 du Code de droit économique). Les plafonds sont réexaminés à la fin mars et à la fin septembre et ne changent que si l'indice de référence a suffisamment bougé ; les nouvelles valeurs sont publiées au Moniteur belge.
| Montant du crédit | Prêt ou vente à tempérament | Crédit-bail | Ouverture de crédit avec carte | Ouverture de crédit sans carte |
|---|---|---|---|---|
| jusqu'à 1 250 € | 20,50 % | 14,50 % | 16,50 % | 12,50 % |
| de 1 250 à 5 000 € | 15,50 % | 11,50 % | 14,50 % | 11,50 % |
| plus de 5 000 € | 12,00 % | 10,00 % | 13,50 % | 11,50 % |
TAEG maximums en vigueur depuis le 1er décembre 2025, selon le SPF Économie (vérifiés le 2 octobre 2026).
Un contrat dont le TAEG dépasse le maximum est sanctionné : les obligations du consommateur sont réduites de plein droit au montant emprunté ou au prix au comptant, et il conserve l'échelonnement des paiements (article VII.196). En Belgique, on parle de TAEG maximum, pas de « taux d'usure », qui est une notion française.
Comparer des TAEG
La comparaison a un sens à montant et durée identiques. Sur des durées différentes, un TAEG plus bas peut même cacher un coût total plus élevé, parce que les intérêts courent plus longtemps. Autrement dit : le TAEG d'un prêt de 5 000 € sur 24 mois et celui d'un prêt de 20 000 € sur 84 mois ne décrivent pas le même produit. Les pages de taux présentent les TAEG relevés par montant et par durée.
Sources
- Code de droit économique, article I.9, 41° et 42° (coût total du crédit et TAEG)
- Code de droit économique, articles VII.64, VII.94 et VII.196 (publicité, TAEG maximums, sanction)
- Arrêté royal du 14 septembre 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement du crédit à la consommation
- SPF Économie, tarifs maximaux du crédit à la consommation (page mise à jour le 26 novembre 2025)
- SPF Économie, coût du crédit
Sources consultées le 2 octobre 2026. Cette page explique une notion ; elle ne constitue ni une offre ni un conseil.
Le TAEG est-il obligatoire dans une publicité ?
Oui, dès qu'une publicité pour un crédit à la consommation mentionne un taux ou un chiffre relatif au coût du crédit, elle doit indiquer le TAEG au moyen d'un exemple représentatif.
Un TAEG de 0 % est-il possible ?
Oui. Un TAEG de 0 % signifie que le crédit ne coûte ni intérêts ni frais au consommateur. La loi interdit en revanche de présenter un crédit comme « gratuit » autrement qu'en indiquant son TAEG.
Pourquoi mon calcul ne retombe-t-il pas sur la mensualité annoncée ?
Le plus souvent parce que le TAEG a été divisé par douze. Le taux mensuel se calcule par la formule des intérêts composés : (1 + TAEG)^(1/12) − 1.
Le TAEG peut-il changer pendant le crédit ?
Pour un prêt à tempérament à taux fixe, non : il est fixé à la signature pour toute la durée. Il peut évoluer dans les cas, limités par la loi, où le taux débiteur est variable.