Quel budget ? Combien emprunter ?
Le budget d'une voiture ne se limite pas à son prix. Il comprend les taxes, l'assurance et l'entretien, et la part qui est financée à crédit doit tenir dans les revenus du ménage. Cette page présente les postes de coût, la façon dont les prêteurs évaluent la capacité de remboursement, et le passage d'une mensualité à un montant empruntable.
Le budget global : prix et coût de possession
Le prix d'achat est un montant unique. La voiture génère ensuite des dépenses à l'achat, chaque année et à chaque kilomètre. Le tableau ci-dessous classe ces postes ; leurs montants varient selon le véhicule, la Région, le profil du conducteur et l'usage, et ne sont donc pas chiffrés ici.
| Poste | Quand | De quoi dépend le montant |
|---|---|---|
| Prix du véhicule | À l'achat | Modèle, options, remise. Le prix d'une voiture neuve vendue à un particulier inclut la TVA de 21 %. |
| Taxe de mise en circulation | À l'immatriculation | Fixée par chaque Région, selon les caractéristiques du véhicule. |
| Immatriculation (plaque) | À l'achat | Démarches et frais détaillés sur div-info.be. |
| Assurance RC auto | Chaque année | Obligatoire pour tout véhicule motorisé ; prime selon l'assureur, le véhicule et le conducteur. |
| Omnium (partielle ou complète) | Chaque année | Facultative ; prime selon la valeur du véhicule et la franchise choisie. |
| Taxe de circulation | Chaque année | Région et motorisation. |
| Carburant ou recharge | À l'usage | Consommation, kilométrage, prix de l'énergie. |
| Entretien et pneus | Selon le kilométrage et l'âge | Carnet d'entretien du constructeur, usure. |
| Contrôle technique | Selon l'âge du véhicule | Conditions sur controle-technique.be. |
| Coût du crédit | Pendant la durée du crédit | Montant emprunté, durée et TAEG. |
Les intérêts d'un crédit ne sont pas soumis à la TVA : le coût du financement est entièrement exprimé par le TAEG (voir TVA et coût total d'un prêt auto). Pour une voiture d'occasion, la taxe de mise en circulation reste due à la nouvelle immatriculation, et le contrôle technique est requis avant la revente d'un véhicule déjà immatriculé (voir le crédit auto d'occasion). Pour une voiture électrique, des primes et avantages fiscaux peuvent réduire la part à financer (voir primes véhicule électrique).
Deux voitures au même prix peuvent donc représenter des budgets différents : les frais annuels s'ajoutent à la mensualité du crédit pendant toute sa durée, puis continuent après le dernier remboursement.
La capacité de remboursement : ce que vérifie le prêteur
La loi ne fixe pas de montant maximal à emprunter en fonction des revenus. Elle impose en revanche au prêteur plusieurs vérifications avant de conclure un crédit auto :
- demander au consommateur, par un questionnaire, des renseignements portant au moins sur le but du crédit, ses revenus, ses personnes à charge et ses engagements financiers en cours (article VII.69 du Code de droit économique) ;
- évaluer sa solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (article VII.77) ;
- ne conclure le contrat que s'il peut raisonnablement estimer que le consommateur sera à même de respecter ses obligations.
Chaque prêteur applique ensuite ses propres critères d'acceptation. Deux indicateurs reviennent dans la plupart des analyses : le taux d'endettement et le reste à vivre. La capacité de remboursement combine les deux. Les motifs de refus les plus fréquents sont détaillés sur la page refus de crédit auto.
Le taux d'endettement
Le taux d'endettement rapporte l'ensemble des mensualités de crédit du ménage à ses revenus nets mensuels : taux d'endettement = mensualités de crédit ÷ revenus nets × 100. Toutes les mensualités comptent : prêt hypothécaire, prêts personnels, crédit voiture, remboursements d'une réserve d'argent.
| Exemple illustratif | Montant |
|---|---|
| Revenus nets du ménage | 2 400 € |
| Crédits déjà en cours | 300 € |
| Taux d'endettement avant le crédit auto | 12,5 % |
| Mensualité du crédit auto envisagé | 400 € |
| Taux d'endettement après le crédit auto : 700 ÷ 2 400 | 29,2 % |
Le repère d'un tiers des revenus est un usage, pas une règle légale : le Code de droit économique ne fixe aucun taux d'endettement maximal pour le crédit à la consommation. La méthode de calcul pas à pas figure dans l'article comment calculer son taux d'endettement, et le calculateur de taux d'endettement l'applique poste par poste.
Le reste à vivre
Le taux d'endettement est un pourcentage : il ne dit rien du loyer, des autres charges fixes ni de la taille du ménage. Le reste à vivre complète l'analyse en euros : reste à vivre = revenus nets − charges fixes − mensualités de crédit.
| Exemple illustratif (suite) | Montant |
|---|---|
| Revenus nets du ménage | 2 400 € |
| Loyer | − 800 € |
| Autres charges fixes (énergie, assurances, téléphonie) | − 400 € |
| Mensualités de crédit, crédit auto compris | − 700 € |
| Reste à vivre | 500 € |
Dans cet exemple, le taux d'endettement de 29,2 % reste sous le repère d'un tiers, mais le reste à vivre de 500 € doit encore couvrir l'alimentation, les déplacements et les frais de la voiture elle-même : carburant, assurance, taxe de circulation, entretien. Aucun montant minimal de reste à vivre n'est fixé par la loi ; chaque prêteur définit les charges qu'il retient.
De la mensualité au montant empruntable
Le calculateur de crédit auto part d'un montant et donne la mensualité. Le raisonnement budgétaire part souvent de l'autre côté : une mensualité disponible, que l'on convertit en capital avec la même formule inversée, C = M × (1 − (1 + i)−n) / i, où i = (1 + TAEG)1/12 − 1.
| Mensualité disponible, TAEG 5 % | Sur 48 mois | Sur 60 mois |
|---|---|---|
| 300 € | ≈ 13 055 € | ≈ 15 940 € |
| 400 € | ≈ 17 407 € | ≈ 21 254 € |
Exemple illustratif à TAEG de 5 %, montants arrondis à l'euro. Les durées respectent les maximums légaux : 60 mois de 10 000,01 à 15 000 €, 84 mois de 15 000,01 à 20 000 €, 120 mois de 20 000,01 à 37 000 €.
Allonger la durée augmente le montant empruntable pour une même mensualité, mais aussi le coût total du crédit. Le TAEG compte autant : à mensualité égale, un taux plus élevé réduit le capital accessible. Le calculateur de capacité d'emprunt fait ce calcul à partir des revenus, des crédits en cours, de la durée et du TAEG. Les règles générales du crédit auto (durées légales, crédit affecté, étapes) sont présentées sur la page prêt voiture.
L'apport personnel
L'apport est la part du prix payée sans crédit, par l'épargne ou par la reprise de l'ancien véhicule. La loi ne l'impose pas pour un crédit auto. Il réduit le montant emprunté, donc la mensualité et le coût du crédit, dans la même proportion à TAEG et durée égaux ; le calculateur en donne un exemple chiffré.
À l'inverse, certains prêteurs financent au-delà du prix d'achat : les crédits voiture écologiques de KBC et CBC, par exemple, vont jusqu'à 110 % du prix d'un véhicule électrique, borne de recharge incluse (voir crédit voiture électrique). Le montant emprunté augmente alors d'autant, et le coût total aussi. Un montant plus élevé peut aussi changer la tranche de durée maximale légale et le TAEG proposé.
Questions fréquentes
Existe-t-il un plafond légal d'endettement pour un crédit auto ?
Non. Le Code de droit économique ne fixe pas de taux d'endettement maximal. Il impose au prêteur un questionnaire, une évaluation de la solvabilité et la consultation de la Centrale des crédits aux particuliers ; chaque prêteur fixe ensuite ses propres critères.
Le repère d'un tiers des revenus est-il une règle ?
C'est un usage, pas une règle légale. Les prêteurs l'utilisent comme indicateur parmi d'autres, avec le reste à vivre, la stabilité des revenus et la composition du ménage.
Quelles informations le prêteur demande-t-il sur le budget ?
Le questionnaire porte au moins sur le but du crédit, les revenus, les personnes à charge et les engagements financiers en cours (article VII.69 du Code de droit économique). Le prêteur peut demander des justificatifs, comme des fiches de paie ou des extraits de compte (voir documents pour un crédit auto).
Faut-il un apport pour un crédit auto ?
La loi ne l'impose pas. Un apport réduit le montant emprunté, donc la mensualité et le coût total. Certains prêteurs financent jusqu'au prix complet, voire au-delà pour certains véhicules électriques.
La reprise de l'ancienne voiture compte-t-elle comme apport ?
Oui, au sens où le prix de reprise est déduit du prix du nouveau véhicule et réduit le montant à financer. Si un crédit court encore sur l'ancienne voiture, son solde doit être remboursé, ce qui diminue d'autant l'apport réel.
Le crédit peut-il couvrir la taxe de mise en circulation et les frais ?
Certains prêteurs financent au-delà du prix d'achat, ce qui permet d'inclure des frais annexes. Le montant emprunté augmente alors, avec la mensualité et le coût total.
Les revenus d'un co-emprunteur sont-ils pris en compte ?
Lorsque deux personnes signent le crédit, le prêteur analyse leurs revenus et leurs charges ensemble. Les deux co-emprunteurs sont alors tenus au remboursement.
Comment passer d'une mensualité à un montant empruntable ?
En inversant la formule de la mensualité : capital = mensualité × (1 − (1 + i)−n) / i. Le calculateur de capacité d'emprunt fait ce calcul à partir des revenus et des crédits en cours.
Comment connaître la mensualité exacte d'un montant donné ?
Le calculateur de crédit auto donne la mensualité, le coût du crédit et le total dû pour un montant, une durée et un TAEG, dans la limite de la durée maximale légale.