Calcul de capacité d'emprunt
Combien pouvez-vous emprunter ? Indiquez vos revenus nets, vos crédits en cours, la durée et un TAEG : le calculateur estime la mensualité disponible, le montant empruntable et le reste à vivre, et compare plusieurs durées.
Salaires nets, allocations, revenus réguliers.
Crédit hypothécaire, prêt auto, prêt personnel, réserve d'argent.
Laissez 0 si vous êtes propriétaire (la mensualité hypothécaire va dans la ligne précédente).
Repère le plus souvent cité : 33 %. Il n'existe pas de plafond légal unique en Belgique.
| Durée | Montant empruntable | Coût du crédit | Total remboursé |
|---|
Estimation indicative. Elle ne constitue ni une offre de crédit ni un conseil : Mes-Finances.be n'est pas un intermédiaire de crédit ni un établissement agréé FSMA. Chaque prêteur applique ses propres critères d'octroi. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.
Comparer les offres pour ce montant
Les comparateurs s'ouvrent réglés sur le montant et la durée calculés ci-dessus.
Comment la capacité d'emprunt est-elle calculée ?
Le calcul part de vos revenus nets mensuels et du taux d'endettement que vous retenez. Revenus × taux d'endettement donne la part des revenus consacrée au remboursement de crédits. On en retire les mensualités déjà en cours : le solde est la mensualité disponible pour un nouveau crédit.
Cette mensualité est ensuite convertie en capital, sur la durée et au TAEG choisis, par la formule d'un prêt à mensualités constantes. Le TAEG étant un taux annuel actuariel, le taux mensuel utilisé vaut (1 + TAEG)1/12 − 1.
| Exemple | Valeur |
|---|---|
| Revenus nets du ménage | 3 200 € |
| 33 % des revenus | 1 056 € |
| Crédits en cours | 450 € |
| Mensualité disponible | 606 € |
| Montant empruntable sur 60 mois à 7,5 % TAEG | ≈ 30 400 € |
Ce que le calcul ne dit pas
Un prêteur ne s'arrête pas au taux d'endettement. Il consulte la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque nationale, regarde la stabilité des revenus (contrat, ancienneté), la composition du ménage et le reste à vivre, c'est-à-dire ce qui reste chaque mois une fois toutes les charges payées. Deux ménages au même taux d'endettement n'ont donc pas forcément la même capacité d'emprunt réelle.
Le taux d'endettement retenu dans l'outil est modifiable : le repère de 33 % est une pratique courante, pas une règle légale. Pour détailler vos revenus et charges poste par poste, utilisez le calculateur de taux d'endettement.
Cette analyse est une obligation légale : avant de conclure un crédit, le prêteur demande les renseignements nécessaires sur les revenus, les personnes à charge et les engagements en cours, évalue la solvabilité et consulte la Centrale (articles VII.69 et VII.77 du Code de droit économique, détaillés à la page capacité de remboursement). Un défaut de paiement enregistré au volet négatif de la Centrale peut empêcher un nouveau crédit, même avec un taux d'endettement bas.
Le montant maximum d'un prêt personnel
Le Code de droit économique ne fixe pas de montant maximum pour un prêt à tempérament, la forme juridique du prêt personnel. Les montants proposés varient selon les prêteurs, de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d'euros, et chaque prêteur accorde ou non le montant demandé après l'analyse du dossier.
La loi encadre en revanche la durée et le coût selon le montant : la durée maximale augmente par tranche de montant (60 mois de 10 000,01 à 15 000 €, 120 mois de 20 000,01 à 37 000 €, par exemple), et le TAEG maximum dépend lui aussi du montant. Le calculateur n'applique pas ces plafonds : pour un prêt à tempérament, une durée n'est possible que si elle respecte le maximum prévu pour le montant emprunté.
Dans le calcul, trois éléments font varier le montant empruntable : le niveau des revenus nets, les mensualités des crédits en cours (un crédit soldé ne réduit plus la mensualité disponible) et la durée, qui augmente le montant empruntable mais aussi le coût total.
Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?
C'est le montant qu'un ménage peut emprunter compte tenu de ses revenus, de ses crédits en cours, de la durée et du taux du nouveau crédit. Elle se calcule à partir d'une mensualité maximale, elle-même dérivée d'un taux d'endettement.
Quel taux d'endettement les prêteurs retiennent-ils en Belgique ?
Il n'existe pas de plafond légal unique. Le repère le plus souvent cité est 33 % des revenus nets ; entre 33 et 40 %, l'analyse porte surtout sur le reste à vivre et la stabilité des revenus. Chaque prêteur fixe ses propres critères.
Pourquoi la capacité d'emprunt augmente-t-elle avec la durée ?
À mensualité égale, une durée plus longue permet de rembourser un capital plus élevé. En contrepartie, les intérêts payés augmentent : le tableau « Selon la durée » montre les deux effets côte à côte.
Le résultat est-il une promesse de crédit ?
Non. C'est une estimation arithmétique. L'octroi dépend de l'analyse du dossier par le prêteur, dont la consultation de la Centrale des Crédits aux Particuliers.
Existe-t-il un montant maximum légal pour un prêt personnel ?
Non. La loi ne fixe pas de montant maximum ; elle plafonne la durée et le TAEG selon le montant emprunté. Le montant accordé dépend de l'analyse du dossier par le prêteur, et les montants proposés varient d'un prêteur à l'autre.
Le prêteur est-il obligé de vérifier la capacité de remboursement ?
Oui. Le Code de droit économique impose au prêteur d'évaluer la solvabilité du consommateur et de consulter la Centrale des Crédits aux Particuliers avant de conclure le contrat (articles VII.69 et VII.77).