Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, remplace plusieurs crédits en cours par un seul. Un prêteur accorde un nouveau prêt à tempérament dont le montant rembourse les soldes des anciens crédits : prêt personnel, prêt voiture, réserve d'argent, solde d'une carte de crédit. Il reste une seule mensualité, un seul TAEG et une seule échéance.
La mensualité baisse surtout parce que la durée s'allonge. Le nouveau taux peut être plus haut ou plus bas que ceux des crédits rachetés : c'est le coût total, avant et après l'opération, qui mesure ce que coûte un regroupement.
Exemple chiffré : trois crédits regroupés
Un ménage rembourse trois crédits. Exemple illustratif, mensualités calculées au TAEG :
| Crédit en cours | Solde restant | TAEG | Durée restante | Mensualité | Intérêts restants |
|---|---|---|---|---|---|
| Prêt voiture | 9 000 € | 5,90 % | 36 mois | 272,76 € | 819,49 € |
| Prêt personnel | 7 000 € | 9,50 % | 30 mois | 261,79 € | 853,76 € |
| Réserve d'argent utilisée | 3 000 € | 11,50 % | 24 mois | 139,73 € | 353,59 € |
| Total | 19 000 € | 674,29 € | 2 026,85 € |
Regroupés en un seul prêt de 19 000 € à un TAEG de 8,50 % :
| Durée du regroupement | Mensualité | Intérêts sur la durée | Différence avec la situation de départ |
|---|---|---|---|
| 60 mois | 386,94 € | 4 216,59 € | −287,35 € par mois, +2 189,74 € d'intérêts |
| 84 mois (durée maximale pour ce montant) | 297,90 € | 6 023,59 € | −376,39 € par mois, +3 996,74 € d'intérêts |
La mensualité passe de 674,29 € à moins de 300 €, mais les intérêts payés jusqu'au terme font plus que tripler. À cela s'ajoutent les indemnités de remboursement anticipé du prêt voiture et du prêt personnel, au plus 1 % du capital remboursé chacun, soit 160 € au maximum ici. La réserve d'argent, elle, se rembourse sans indemnité.
Ce que coûte l'écart entre deux offres
Sur un même dossier — 30 000 € sur 84 mois —, les 13 prêteurs dont la grille couvre ce cas affichent un TAEG de 6,99 % (Carrefour Finance) à 12,00 % (Beobank (prêt classique)), selon le relevé du 2 octobre 2026.
| TAEG le plus bas | TAEG le plus haut | |
|---|---|---|
| Mensualité | 449,50 € | 519,79 € |
| Coût total du crédit | 7 758 € | 13 662 € |
| Montant total dû | 37 758 € | 43 662 € |
L'écart atteint 5 905 € sur sept ans, pour la même somme empruntée. Ce sont des taux de grille : le TAEG proposé dépend ensuite du profil de l'emprunteur. Mensualités calculées au TAEG, sans assurance facultative.
Le détail par montant et par durée se trouve dans le baromètre du regroupement de crédits.
Durée maximale : ce que fixe la loi
Un regroupement limité aux crédits à la consommation est un prêt à tempérament : sa durée suit le barème légal (arrêté royal du 14 septembre 2016).
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| de 5 600,01 à 7 500 € | 42 mois |
| de 7 500,01 à 10 000 € | 48 mois |
| de 10 000,01 à 15 000 € | 60 mois |
| de 15 000,01 à 20 000 € | 84 mois |
| de 20 000,01 à 37 000 € | 120 mois |
| à partir de 37 000,01 € | 240 mois |
Une durée de 144 mois, souvent recherchée, n'est donc possible en crédit à la consommation qu'au-delà de 37 000 €. Le TAEG est plafonné à 12,00 % au-delà de 5 000 € : voir les TAEG maximums.
Crédits à la consommation et crédit hypothécaire
Le regroupement peut aussi inclure un crédit hypothécaire. L'opération devient alors un crédit hypothécaire : la dette est garantie par le logement, sur une durée plus longue que celle d'un prêt à tempérament. La mensualité globale baisse davantage, le coût total des intérêts augmente, et en cas de défaut de paiement le logement est exposé.
Ce montage a ses propres frais : acte notarié, inscription hypothécaire, expertise du bien, et indemnité de remploi sur le crédit hypothécaire remboursé, plafonnée par la loi à trois mois d'intérêts. Deux montants permettent de le juger : le coût total des crédits avant et après l'opération, frais compris, et la mensualité.
Ce que le prêteur examine
- La capacité de remboursement : revenus, charges fixes et nouvelle mensualité. Le taux d'endettement en donne une première mesure.
- La Centrale des crédits aux particuliers : les crédits en cours et d'éventuels défauts de paiement enregistrés.
- Les crédits à racheter : tableaux d'amortissement ou décomptes de solde, que le prêteur rembourse directement aux anciens prêteurs.
Où s'adresser
Les banques, les prêteurs spécialisés et les courtiers en crédit proposent le regroupement. Un courtier présente la demande à plusieurs prêteurs avec lesquels il travaille, sans frais pour l'emprunteur : la loi lui interdit de facturer son intervention. Le tableau en haut de page classe les prêteurs par TAEG, et l'annuaire des prêteurs et des courtiers indique ceux qui présentent le regroupement sur leur site. L'inscription auprès de la FSMA se vérifie dans son registre.
Regroupement ou médiation de dettes
Le regroupement suppose une capacité de remboursement suffisante pour la nouvelle mensualité. Lorsque les retards s'accumulent, la médiation de dettes, gratuite auprès des CPAS et des services agréés, et le règlement collectif de dettes sont les procédures prévues : voir surendettement : réagir à temps.
Astuce Crédit
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