Calcul de mensualité d'un crédit auto
Le calcul de la mensualité d'un crédit auto pour un montant, une durée et un TAEG donnés, avec le coût du crédit et le montant total dû. La durée est limitée au maximum légal pour le montant choisi.
Estimation indicative, au taux mensuel actuariel déduit du TAEG. Le TAEG d'un crédit auto varie selon le prêteur, le véhicule, le montant, la durée et le dossier.
Comment se calcule la mensualité ?
Un crédit auto est un prêt à tempérament : les mensualités sont constantes et remboursent à la fois les intérêts et le capital. La mensualité dépend de trois paramètres : le montant, la durée et le TAEG, le taux annuel effectif global qui intègre les intérêts et les frais obligatoires.
Le calcul se fait en trois étapes.
- Taux mensuel. Le TAEG est un taux annuel actuariel. Le taux mensuel équivalent vaut i = (1 + TAEG)1/12 − 1. Diviser le TAEG par 12 donnerait un taux légèrement trop élevé.
- Mensualité. Elle vaut M = C × i / (1 − (1 + i)−n), où C est le capital emprunté et n le nombre de mois.
- Coût et total. Le montant total dû est la mensualité multipliée par n. Le coût du crédit est la différence entre ce total et le capital.
| Exemple illustratif : 15 000 € sur 48 mois, TAEG 5 % | Valeur |
|---|---|
| Taux mensuel : 1,051/12 − 1 | 0,4074 % |
| Mensualité : 15 000 × 0,004074 / (1 − 1,004074−48) | 344,69 € |
| Montant total dû : 344,69 × 48 | 16 545,12 € |
| Coût du crédit : 16 545,12 − 15 000 | 1 545,12 € |
La part d'intérêts diminue de mois en mois. Dans cet exemple, la première mensualité contient 61,11 € d'intérêts (15 000 × 0,4074 %) et 283,58 € de capital. Comme le capital restant dû baisse à chaque échéance, les intérêts suivants baissent aussi et la part de capital augmente. Le détail mois par mois se lit dans un tableau d'amortissement.
Mensualité et coût selon le montant et la durée
Le tableau ci-dessous applique la formule à trois montants et trois durées, à un TAEG de 5 %. Il s'agit d'un exemple illustratif : 5 % se situe dans la fourchette des TAEG relevés au 02/10/2026 pour 15 000 € sur 60 mois (3,79 % à 10,99 %), mais ce n'est pas le taux d'un prêteur en particulier.
| Montant | 36 mois | 48 mois | 60 mois |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 299,21 €/mois coût 771,56 € | 229,79 €/mois coût 1 029,92 € | non autorisé : 48 mois au plus pour ce montant |
| 20 000 € | 598,42 €/mois coût 1 543,12 € | 459,58 €/mois coût 2 059,84 € | 376,41 €/mois coût 2 584,60 € |
| 30 000 € | 897,63 €/mois coût 2 314,68 € | 689,37 €/mois coût 3 089,76 € | 564,61 €/mois coût 3 876,60 € |
Exemple illustratif à TAEG constant de 5 %. Coût du crédit = mensualité arrondie au centime × nombre de mois − montant emprunté.
Trois constats se lisent dans le tableau. À durée égale, la mensualité et le coût sont proportionnels au montant : 30 000 € coûtent trois fois ce que coûtent 10 000 €. Passer de 36 à 60 mois réduit la mensualité de 20 000 € de 222,01 €, mais augmente le coût de 1 041,48 €. Enfin, la loi fixe une durée maximale par montant : 10 000 € ne peuvent pas être étalés sur 60 mois.
L'effet du TAEG à montant et durée identiques
Pour 20 000 € sur 60 mois, les TAEG relevés au 02/10/2026 dans la grille des prêts voiture du site allaient de 3,79 % à 10,99 %. Appliquée à ces deux bornes et à la valeur d'exemple de 5 %, la formule donne :
| 20 000 € sur 60 mois | Mensualité | Coût du crédit | Total dû |
|---|---|---|---|
| TAEG 3,79 % | 365,86 € | 1 951,60 € | 21 951,60 € |
| TAEG 5,00 % (exemple) | 376,41 € | 2 584,60 € | 22 584,60 € |
| TAEG 10,99 % | 429,60 € | 5 776,00 € | 25 776,00 € |
Entre les deux bornes, la mensualité varie de 63,74 € et le coût du crédit de 3 824,40 € pour le même capital et la même durée. Le TAEG de chaque prêteur, pour un montant et une durée donnés, figure dans le comparateur des prêts voiture.
L'effet d'un apport personnel
Un apport réduit le capital emprunté. La mensualité et le coût baissent dans la même proportion que le capital, à TAEG et durée inchangés. Exemple illustratif pour un véhicule de 20 000 €, sur 48 mois à un TAEG de 5 % :
| Apport | Montant emprunté | Mensualité | Coût du crédit | Durée maximale légale |
|---|---|---|---|---|
| Aucun | 20 000 € | 459,58 € | 2 059,84 € | 84 mois |
| 4 000 € (20 %) | 16 000 € | 367,66 € | 1 647,68 € | 84 mois |
| 8 000 € (40 %) | 12 000 € | 275,75 € | 1 236,00 € | 60 mois |
L'apport a un second effet : il peut faire passer le montant emprunté dans une tranche dont la durée maximale est plus courte. Avec 8 000 € d'apport, le crédit de 12 000 € est limité à 60 mois. Le TAEG peut aussi changer, car plusieurs prêteurs appliquent des taux différents selon la tranche de montant (voir la grille du comparateur).
Durée maximale selon le montant
La durée ne se choisit pas librement : l'arrêté royal du 14 septembre 2016 fixe un maximum par tranche de montant pour le prêt à tempérament. Le calculateur applique ce plafond et s'arrête à 84 mois. Les tranches qui concernent la plupart des achats de voiture sont les suivantes :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 3 700,01 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 600,01 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 500,01 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 000,01 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 000,01 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 000,01 à 37 000 € | 120 mois |
Extrait des durées maximales du prêt à tempérament (arrêté royal du 14 septembre 2016). Les règles générales du crédit auto sont présentées sur la page prêt voiture.
La loi plafonne aussi le TAEG : depuis le 1er décembre 2025, le TAEG maximum d'un prêt à tempérament est de 12,00 % au-delà de 5 000 € et de 15,50 % entre 1 250 et 5 000 € (TAEG maximum). Le curseur du calculateur va jusqu'à 12 %.
Quel TAEG saisir ?
Au 02/10/2026, pour 15 000 € sur 60 mois, le TAEG des prêts voiture relevés allait de 3,79 % (Crelan) à 10,99 % (Cofidis). Le classement complet des prêteurs, pour le montant et la durée choisis, se trouve dans le comparateur des prêts voiture ; l'évolution des taux, dans le baromètre du crédit auto. Le TAEG peut être plus élevé pour une voiture d'occasion.
Toute publicité pour un crédit à la consommation qui indique un taux ou un chiffre lié au coût du crédit doit présenter un exemple représentatif (article VII.64 du Code de droit économique). Saisir son montant, sa durée et son TAEG dans le calculateur permet de retrouver la mensualité annoncée, aux arrondis près.
Ce que la mensualité ne comprend pas
Le calcul porte sur le crédit seul. Il ne tient pas compte de la taxe de mise en circulation, de l'assurance du véhicule, de la taxe de circulation ni de l'entretien. Une assurance solde restant dû facultative s'ajoute aussi à la mensualité lorsqu'elle est souscrite. Le budget global d'une voiture et la part des revenus que les prêteurs regardent sont traités sur la page quel budget pour une voiture.
Questions fréquentes
Le calcul donne-t-il le taux qui sera proposé ?
Non : il calcule la mensualité pour le TAEG saisi. Les TAEG pratiqués par les prêteurs figurent dans le comparateur des prêts voiture, à montant et durée identiques. Le taux final dépend aussi du dossier de l'emprunteur.
Pourquoi la durée est-elle limitée selon le montant ?
La loi fixe une durée maximale de remboursement par tranche de montant pour les prêts à tempérament (arrêté royal du 14 septembre 2016) : 48 mois de 7 500,01 à 10 000 €, 60 mois de 10 000,01 à 15 000 €, 84 mois de 15 000,01 à 20 000 €, par exemple. Le calculateur applique ce plafond.
Pourquoi le calculateur s'arrête-t-il à 84 mois ?
Au-delà de 20 000 €, la loi autorise jusqu'à 120 mois, mais les grilles de prêts voiture relevées par le site s'arrêtent à 84 mois. Le curseur de durée est donc limité à 84 mois, et moins lorsque le montant impose une durée plus courte.
Pourquoi le TAEG s'arrête-t-il à 12 % ?
Au-delà de 5 000 €, le TAEG maximum légal d'un prêt à tempérament est de 12,00 % depuis le 1er décembre 2025. Entre 1 250 et 5 000 €, le plafond est de 15,50 %, une valeur que le curseur ne couvre pas.
Pourquoi le résultat diffère-t-il de quelques centimes de l'offre d'un prêteur ?
Le prêteur calcule ses mensualités à partir du taux débiteur et arrondit au centime. Lorsque des frais s'ajoutent aux intérêts, le TAEG est supérieur au taux débiteur. Le calculateur part du TAEG et affiche des montants arrondis à l'euro.
La mensualité calculée inclut-elle une assurance ?
Non. Le TAEG intègre les frais obligatoires pour obtenir le crédit. Une assurance solde restant dû facultative, l'assurance du véhicule et les taxes ne font pas partie du calcul.
Neuf ou occasion : le calcul change-t-il ?
La formule est identique ; seul le TAEG diffère. Plusieurs prêteurs appliquent un taux plus élevé ou une durée plus courte à un véhicule d'occasion ancien (voir le crédit auto d'occasion).
Que change un apport sur la mensualité ?
L'apport réduit le capital emprunté ; mensualité et coût baissent dans la même proportion, à TAEG et durée égaux. Il peut aussi faire passer le crédit dans une tranche dont la durée maximale légale est plus courte.
Peut-on rembourser le crédit auto avant la fin ?
Oui, à tout moment, en tout ou en partie. Le prêteur peut réclamer une indemnité de remploi d'au plus 1 % du capital remboursé s'il reste plus d'un an à courir, et d'au plus 0,5 % sinon (voir remboursement anticipé).