Comprendre le crédit
Calcul de la mensualité d'un crédit : la formule et ses limites
Deux simulateurs, le même montant, la même durée, le même TAEG — et deux mensualités différentes. Ce n'est pas une erreur d'affichage : c'est une question de méthode de calcul, et l'écart se chiffre en dizaines d'euros. Voici la formule réellement utilisée, la façon dont le TAEG se convertit en taux mensuel, la durée maximale que la loi belge autorise pour chaque montant, et les quatre éléments qu'aucune simulation ne peut connaître à l'avance.
La formule : une seule, et elle ne varie pas d'un prêteur à l'autre
Un prêt à tempérament — la formule classique du prêt personnel, du prêt voiture ou du prêt travaux — se rembourse par mensualités constantes. Chaque mois, vous payez la même somme ; ce qui change à l'intérieur, c'est la répartition entre intérêts et capital. Au début, la part d'intérêts domine ; à la fin, elle est devenue marginale.
Cette mensualité se calcule par la formule d'amortissement constant, identique chez tous les prêteurs :
| Formule | Signification |
|---|---|
| M = C × i / (1 − (1 + i)−n) | Mensualité constante |
| C | Montant du crédit emprunté |
| n | Nombre total de mensualités |
| i | Taux d'intérêt mensuel (pas le TAEG annuel) |
Rien n'y est propre à un établissement : deux prêteurs qui appliquent le même TAEG sur la même durée aboutissent nécessairement à la même mensualité. Quand deux offres diffèrent, c'est le TAEG qui diffère, ou la durée, ou un élément ajouté au contrat — jamais l'arithmétique.
Du TAEG au taux mensuel : la division par douze est fausse
C'est ici que se logent la plupart des écarts entre un simulateur et le décompte d'un prêteur. Le TAEG est un taux annuel effectif : il intègre déjà l'effet de la capitalisation. Pour en tirer le taux mensuel, on utilise donc la formule des intérêts composés — la conversion imposée par l'arrêté royal du 14 septembre 2016 pour les contrats soumis au livre VII du Code de droit économique[1] —, et non une division par douze :
L'écart paraît dérisoire. Sur un crédit, il ne l'est pas :
| 10 000 € sur 48 mois, TAEG 8,99 % | Mensualité | Total remboursé |
|---|---|---|
| Conversion par intérêts composés (méthode légale) | 247,14 € | 11 862,83 € |
| Division du TAEG par douze | 248,80 € | 11 942,54 € |
| Écart | 1,66 € | 79,71 € |
Quatre-vingts euros sur un crédit de 10 000 €, uniquement à cause d'une conversion approximative. Si votre calcul maison ne tombe pas juste face à une offre, commencez par vérifier ce point : c'est la cause la plus fréquente. Notre simulateur de crédit applique la méthode légale.
Allonger la durée fait baisser la mensualité — et monter la facture
C'est le seul levier réellement à votre main une fois le taux connu, et il joue dans les deux sens. Sur un même crédit de 10 000 € au même TAEG de 8,99 % :
| Durée | Mensualité | Total remboursé | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| 24 mois | 455,20 € | 10 924,69 € | 924,69 € |
| 36 mois | 316,32 € | 11 387,61 € | 1 387,61 € |
| 48 mois | 247,14 € | 11 862,83 € | 1 862,83 € |
| 60 mois | 205,84 € | 12 350,31 € | 2 350,31 € |
Passer de 24 à 60 mois divise la mensualité par 2,2 — et multiplie le coût du crédit par 2,5. Aucune de ces deux lignes n'est « la bonne » dans l'absolu : la première suppose de pouvoir absorber 455 € par mois pendant deux ans, la seconde étale l'effort mais paie 1 425 € d'intérêts supplémentaires. Le point de départ de l'arbitrage reste votre taux d'endettement, pas le montant qui « passe » le mieux.
Le TAEG, lui, n'est pas un paramètre libre : il dépend du prêteur, du montant, de la durée et du type de crédit. À durée et montant identiques, l'écart de marché reste substantiel :
| 10 000 € sur 48 mois | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|
| TAEG 5,99 % | 234,08 € | 1 235,79 € |
| TAEG 7,90 % | 242,38 € | 1 634,48 € |
| TAEG 8,99 % | 247,14 € | 1 862,83 € |
| TAEG 10,99 % | 255,90 € | 2 283,23 € |
| TAEG 12,99 % | 264,69 € | 2 705,21 € |
Trente euros d'écart de mensualité entre le haut et le bas de la fourchette, mais près de 1 470 € sur le coût total. C'est la raison pour laquelle on compare des TAEG, et non des mensualités : une mensualité basse peut simplement signaler une durée plus longue.
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Montant, durée, TAEG : la mensualité et le coût total, calculés selon la méthode légale.
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La durée n'est pas libre : ce que la loi belge autorise
Voilà le paramètre que la plupart des calculateurs ignorent, et il est décisif. En Belgique, on ne peut pas étaler un crédit à la consommation aussi longtemps qu'on veut pour faire baisser la mensualité. L'article 13 de l'arrêté royal du 14 septembre 2016 fixe un délai maximal de remboursement par tranche de montant emprunté[2] :
| Montant du crédit | Durée maximale |
|---|---|
| de 200,01 € à 500 € | 18 mois |
| de 500,01 € à 2 500 € | 24 mois |
| de 2 500,01 € à 3 700 € | 30 mois |
| de 3 700,01 € à 5 600 € | 36 mois |
| de 5 600,01 € à 7 500 € | 42 mois |
| de 7 500,01 € à 10 000 € | 48 mois |
| de 10 000,01 € à 15 000 € | 60 mois |
| de 15 000,01 € à 20 000 € | 84 mois |
| de 20 000,01 € à 37 000 € | 120 mois |
| à partir de 37 000,01 € | 240 mois |
La conséquence est concrète : pour 10 000 €, la mensualité ne peut pas descendre sous le niveau des 48 mois — soit environ 247 € à 8,99 %. Un simulateur qui vous propose 10 000 € sur 72 mois calcule une mensualité qu'aucun prêteur belge ne pourra vous accorder. Le délai commence à courir dans les deux mois qui suivent la conclusion du contrat.
Ouverture de crédit et réserve d'argent : pas de mensualité fixe
Tout ce qui précède vaut pour un prêt à tempérament. Une ouverture de crédit — réserve d'argent, facilité liée à une carte, possibilité d'aller en négatif sur un compte à vue — fonctionne autrement : pas de durée de remboursement déterminée, donc pas de mensualité calculable à l'avance par la formule ci-dessus. Vous prélevez ce que vous voulez dans une limite, et les intérêts courent sur le solde effectivement utilisé.
Le garde-fou légal n'est pas une durée maximale mais un délai de zérotage : le délai dans lequel le solde prélevé doit être intégralement ramené à zéro. L'article 14 du même arrêté royal le plafonne — notamment à 12 mois lorsque le montant du crédit est inférieur à 3 000 € sans remboursement périodique, et à 60 mois au-delà ; pour les ouvertures avec remboursements périodiques, le plafond est de 60 mois jusqu'à 5 000 € et de 96 mois au-delà[3]. Le délai court dans les deux mois qui suivent le premier prélèvement.
Comparer une ouverture de crédit et un prêt à tempérament sur la seule « mensualité » n'a donc pas de sens : dans un cas, le montant est contractuel et connu jusqu'au terme ; dans l'autre, il dépend de ce que vous prélevez et de la vitesse à laquelle vous remboursez.
Les quatre choses qu'une simulation ne peut pas savoir
Une simulation est un calcul, pas une offre. Voici ce qui sépare le chiffre affiché du chiffre signé.
1. Le TAEG que vous obtiendrez réellement
Les taux publiés sont des taux d'entrée, attachés à un montant, une durée et parfois une affectation (voiture neuve, rénovation, prêt vert). Le TAEG appliqué à votre dossier dépend aussi de son analyse par le prêteur. Un TAEG de simulation n'est jamais une promesse : seule l'offre écrite engage.
2. L'acceptation du dossier
Le prêteur est légalement tenu d'évaluer votre solvabilité et de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale avant d'accorder un crédit. Une mensualité calculable n'est pas une mensualité accordée — et les motifs de refus ne dépendent pas du calcul.
3. L'assurance solde restant dû
En crédit à la consommation, elle est facultative. Si elle est réellement facultative, son coût ne figure pas dans le TAEG — et la mensualité prélevée sur votre compte sera donc supérieure à la mensualité simulée. Si elle est exigée pour obtenir le crédit, son coût doit au contraire être intégré au TAEG. C'est le point qui explique le plus grand nombre de mauvaises surprises au moment du premier prélèvement.
4. Ce que vous ferez du crédit ensuite
Une simulation raisonne à durée constante. Or vous pouvez rembourser par anticipation, à tout moment, en totalité ou en partie, avec droit à la réduction des intérêts et frais afférents à la période restante. L'indemnité éventuelle est plafonnée : 1 % du capital remboursé par anticipation si plus d'un an sépare le remboursement de la fin du contrat, 0,5 % si ce délai ne dépasse pas un an[4]. Nous détaillons la mécanique dans notre article sur le remboursement anticipé d'un crédit.
Vérifier un calcul en trois gestes
- Refaites la multiplication. Mensualité × nombre de mensualités = montant total dû. Ce chiffre doit figurer tel quel dans l'offre et dans le contrat ; s'il ne correspond pas, quelque chose a été ajouté.
- Isolez l'assurance. Demandez la mensualité crédit seule et la prime d'assurance séparément. Deux offres ne se comparent que si les deux sont présentées de la même manière.
- Comparez à durée identique. Une mensualité plus basse sur une durée plus longue n'est pas une meilleure offre. À montant et durée égaux, le TAEG tranche.
Enfin, le TAEG d'une offre ne peut pas dépasser le plafond légal fixé par type de crédit et par tranche de montant, révisé périodiquement — un cadre que nous décrivons dans notre article sur le TAEG et ses plafonds. Et une fois le contrat signé, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours pour revenir sur votre engagement.
Comment calculer la mensualité d'un prêt à tempérament ?
La mensualité vaut M = C × i / (1 − (1 + i)−n), où C est le montant emprunté, n le nombre de mensualités et i le taux mensuel. Le taux mensuel s'obtient à partir du TAEG par la formule des intérêts composés : i = (1 + TAEG)1/12 − 1. Pour 10 000 € sur 48 mois à 8,99 % de TAEG, la mensualité est de 247,14 € et le montant total dû de 11 862,83 €.
Peut-on diviser le TAEG par douze pour obtenir le taux mensuel ?
Non. Le TAEG est un taux annuel effectif : la conversion vers une période plus courte se fait par la formule des intérêts composés, pas par une division par douze. Sur 10 000 € à 8,99 % sur 48 mois, la division par douze donne 248,80 € au lieu de 247,14 €, soit environ 80 € d'écart sur la durée totale du crédit.
Existe-t-il une durée maximale légale pour un crédit à la consommation en Belgique ?
Oui. L'article 13 de l'arrêté royal du 14 septembre 2016 fixe un délai maximal de remboursement par tranche de montant : 24 mois de 500,01 à 2 500 €, 36 mois de 3 700,01 à 5 600 €, 48 mois de 7 500,01 à 10 000 €, 60 mois de 10 000,01 à 15 000 €, et jusqu'à 240 mois au-delà de 37 000 €. Ce plafond limite mécaniquement la mensualité minimale possible pour un montant donné.
Pourquoi la mensualité annoncée par le prêteur diffère-t-elle de ma simulation ?
Trois causes reviennent : le TAEG réellement accordé n'est pas celui utilisé dans la simulation, car il dépend du montant, de la durée et de l'analyse du dossier ; une assurance solde restant dû facultative a été ajoutée, hors TAEG ; ou la simulation a converti le TAEG en taux mensuel par une division par douze. Seule l'offre écrite du prêteur engage.
Une ouverture de crédit a-t-elle une mensualité fixe ?
Non. Une ouverture de crédit ou une réserve d'argent n'a pas de durée de remboursement fixe : elle est soumise à un délai de zérotage, c'est-à-dire un délai dans lequel le solde prélevé doit être ramené à zéro. L'article 14 de l'arrêté royal du 14 septembre 2016 le plafonne, notamment à 12 mois pour un montant de crédit inférieur à 3 000 € sans remboursement périodique.
[1] Arrêté royal du 14 septembre 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement des contrats de crédit soumis à l'application du livre VII du Code de droit économique : conversion d'un indice annuel vers une autre période « à l'aide de la formule des intérêts composés » (article 8).
[2] Délais maxima de remboursement du crédit à la consommation par tranche de montant : article 13 du même arrêté royal, tableau repris par le SPF Économie et par Wikifin (FSMA).
[3] Délais de zérotage des ouvertures de crédit : article 14, § 3 du même arrêté royal ; obligation de prévoir un délai de zérotage pour les ouvertures à durée indéterminée ou de plus de cinq ans depuis le 1er janvier 2013.
[4] Remboursement anticipé et plafonds d'indemnité de remploi (1 % et 0,5 % du capital remboursé par anticipation) : articles VII.96 et VII.97 du Code de droit économique.
Mensualités, totaux et coûts du crédit calculés par la rédaction avec la formule d'amortissement constant et la conversion actuarielle du TAEG. Les TAEG utilisés en illustration correspondent à la fourchette observée dans notre base de taux comparateur pour le prêt personnel ; ils ne constituent pas une offre. Cet article explique une méthode de calcul et le cadre légal belge à sa date de publication ; il ne constitue ni un conseil en crédit, ni une recommandation de produit ou de prêteur.