Capacité de remboursement et capacité d'emprunt
Avant de parler de montant, un crédit commence par une mensualité : celle que le budget du ménage peut supporter. C'est la capacité de remboursement. Le montant qu'elle permet d'emprunter en découle.
De la mensualité au montant
La capacité d'emprunt se déduit de la capacité de remboursement en inversant la formule de la mensualité :
M : mensualité disponible · n : nombre de mois · i : taux mensuel tiré du TAEG
| Charges de crédit au repère de 33 % | 1 056 € |
| Mensualité disponible (capacité de remboursement) | 806 € |
| Capacité d'emprunt sur 48 mois | 32 613 € |
| Capacité d'emprunt sur 60 mois | 39 157 € |
Ce que la loi impose au prêteur
Le Code de droit économique ne parle pas de « capacité d'emprunt », mais de solvabilité et de facultés de remboursement :
- le prêteur demande les renseignements nécessaires pour apprécier la situation financière et les facultés de remboursement, au moyen d'un questionnaire portant au moins sur le but du crédit, les revenus, les personnes à charge et les engagements en cours ; le consommateur est tenu d'y répondre de manière exacte et complète (article VII.69) ;
- il procède à une évaluation rigoureuse de la solvabilité et consulte la Centrale des crédits aux particuliers (article VII.77) ;
- il ne peut conclure le contrat que si, compte tenu des informations dont il dispose ou devrait disposer, il doit raisonnablement estimer que le consommateur sera à même de respecter ses obligations (article VII.77) ;
- il recherche le type et le montant de crédit les mieux adaptés à la situation financière du consommateur et au but du crédit (article VII.75).
La loi du 20 juillet 2026, applicable aux crédits demandés à partir du 20 novembre 2026, précise ces règles : l'évaluation se fait dans l'intérêt du consommateur, ne repose pas exclusivement sur ses antécédents de crédit et, pour une demande conjointe, porte sur la capacité de remboursement conjointe.
Ce qui la fait varier
- les revenus réguliers et leur stabilité ;
- les crédits en cours et les charges fixes ;
- la durée : plus elle est longue, plus le montant empruntable augmente, mais aussi le coût total du crédit ;
- le TAEG : un taux plus bas augmente le montant à mensualité égale.
Le calculateur de capacité d'emprunt fait ce calcul avec vos chiffres et compare plusieurs durées.
Sources
- Code de droit économique, articles VII.69, VII.75 et VII.77
- Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers
- Loi du 20 juillet 2026 transposant la directive (UE) 2023/2225, publiée au Moniteur belge le 4 août 2026
Sources consultées le 2 octobre 2026. Cette page explique une notion ; elle ne constitue ni une offre ni un conseil.
La capacité d'emprunt calculée en ligne est-elle garantie ?
Non. C'est une estimation arithmétique. Le prêteur décide après analyse du dossier et consultation de la Centrale des crédits aux particuliers.
Capacité de remboursement et capacité d'emprunt, quelle différence ?
La capacité de remboursement est une mensualité (en euros par mois) ; la capacité d'emprunt est le montant total qu'elle permet d'emprunter, selon la durée et le TAEG.