Mensualité : définition et calcul
La mensualité est la somme payée chaque mois pour rembourser un prêt à tempérament. Lorsqu'elle est constante, elle dépend de trois éléments seulement : le montant, la durée et le taux. La loi belge encadre la durée.
La formule
Le Code de droit économique définit le prêt à tempérament comme un crédit que le consommateur rembourse par versements périodiques (article I.9, 48°) ; il n'impose pas des termes égaux, mais c'est la formule la plus courante. Pour un prêt à mensualités constantes, la mensualité M se calcule ainsi :
| C | Montant emprunté |
| n | Nombre de mensualités |
| i | Taux mensuel, égal à (1 + TAEG)1/12 − 1 lorsque le crédit ne comporte pas de frais |
Le taux mensuel ne s'obtient pas en divisant le TAEG par douze : le TAEG est un taux annuel effectif, qui intègre déjà la capitalisation mensuelle.
Intérêts et capital à l'intérieur de la mensualité
La mensualité reste la même, mais sa composition change. Au début, les intérêts, calculés sur un capital restant dû encore élevé, en représentent une part importante ; à la fin, presque toute la mensualité rembourse du capital. Le tableau d'amortissement détaille cette répartition mois par mois.
| Mois | Intérêts | Capital |
|---|---|---|
| 1 | 72,00 € | 175,15 € |
| 24 | 40,58 € | 206,57 € |
| 48 | 1,77 € | 245,38 € |
Une durée maximale fixée par la loi
En Belgique, la durée d'un crédit ne peut pas être allongée librement pour réduire la mensualité. L'article 13 de l'arrêté royal du 14 septembre 2016 fixe une durée maximale de remboursement par tranche de montant, pour tous les crédits à la consommation sauf l'ouverture de crédit :
| Montant du crédit | Durée maximale |
|---|---|
| de 200 à 500 € | 18 mois |
| de 500,01 à 2 500 € | 24 mois |
| de 2 500,01 à 3 700 € | 30 mois |
| de 3 700,01 à 5 600 € | 36 mois |
| de 5 600,01 à 7 500 € | 42 mois |
| de 7 500,01 à 10 000 € | 48 mois |
| de 10 000,01 à 15 000 € | 60 mois |
| de 15 000,01 à 20 000 € | 84 mois |
| de 20 000,01 à 37 000 € | 120 mois |
| à partir de 37 000,01 € | 240 mois |
Le délai commence à courir dans les deux mois qui suivent la conclusion du contrat. Un contrat qui dépasse la durée maximale est sanctionné : les obligations du consommateur sont réduites de plein droit (article VII.196).
Et pour une réserve d'argent ?
Une ouverture de crédit (réserve d'argent) n'a pas de mensualité fixée à l'avance : les remboursements dépendent des montants prélevés. Le garde-fou légal y prend la forme d'un délai dans lequel le solde doit être ramené à zéro.
Sources
- Code de droit économique, article I.9, 48° (prêt à tempérament) et articles VII.95 et VII.196
- Arrêté royal du 14 septembre 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement du crédit à la consommation
Sources consultées le 2 octobre 2026. Cette page explique une notion ; elle ne constitue ni une offre ni un conseil.
Peut-on modifier sa mensualité en cours de contrat ?
Une mensualité fixée par le contrat ne change pas d'elle-même. Un remboursement anticipé partiel réduit le capital restant dû ; selon l'accord avec le prêteur, il raccourcit la durée ou réduit les mensualités suivantes.
Pourquoi deux simulateurs donnent-ils des mensualités différentes ?
Le plus souvent, l'un divise le TAEG par douze au lieu d'appliquer la formule des intérêts composés. Sur 10 000 € à 8,99 % pendant 48 mois, l'écart dépasse 1,50 € par mois.