Taux d'endettement : définition
Le taux d'endettement mesure la part des revenus déjà consacrée au remboursement de crédits. C'est un indicateur que les prêteurs regardent, mais pas une limite fixée par la loi belge.
La formule
Les charges de crédit regroupent les mensualités de tous les crédits en cours : prêt hypothécaire, prêt personnel, crédit voiture, remboursements d'une réserve d'argent. Les revenus nets sont les revenus réguliers du ménage après impôts et cotisations.
| Revenus nets du ménage | 3 200 € |
| Mensualité du prêt hypothécaire | 600 € |
| Mensualité du crédit voiture | 180 € |
| Taux d'endettement | 24,4 % |
Existe-t-il un plafond légal ?
Non. Le Code de droit économique ne fixe pas de taux d'endettement maximal pour le crédit à la consommation, et l'expression n'y figure pas. Il impose en revanche au prêteur :
- de demander au consommateur, au moyen d'un questionnaire, des renseignements portant au moins sur le but du crédit, ses revenus, les personnes à charge et ses engagements financiers en cours (article VII.69) ;
- de procéder à une évaluation rigoureuse de sa solvabilité et de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (article VII.77) ;
- de ne conclure le contrat que s'il peut raisonnablement estimer que le consommateur sera à même de respecter ses obligations.
Le repère d'un tiers des revenus est un usage : Wikifin, le site d'éducation financière de la FSMA, l'évoque pour le crédit hypothécaire, sans en faire une règle. Chaque prêteur applique ses propres critères, et le reste à vivre pèse au moins autant que le pourcentage.
Les limites de l'indicateur
Deux ménages au même taux d'endettement ne sont pas dans la même situation : à 35 %, un ménage qui gagne 2 000 € par mois garde 1 300 €, un ménage qui gagne 6 000 € en garde 3 900. Le taux ne dit rien non plus de la taille du ménage ni des autres charges fixes, comme le loyer.
Le calculateur de taux d'endettement donne le taux et le reste à vivre, poste par poste.
Sources
- Code de droit économique, articles VII.69 (renseignements à demander) et VII.77 (évaluation de la solvabilité)
- Wikifin (FSMA), que faire avant de conclure un contrat de crédit hypothécaire
- Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers
Sources consultées le 2 octobre 2026. Cette page explique une notion ; elle ne constitue ni une offre ni un conseil.
Le loyer entre-t-il dans le taux d'endettement ?
Dans le calcul strict, non : seules les charges de crédit sont comptées. Les prêteurs tiennent toutefois compte du loyer et des autres charges fixes dans l'analyse du reste à vivre.
Un prêteur peut-il accorder un crédit au-delà d'un tiers des revenus ?
La loi ne fixe pas de seuil : elle impose une évaluation rigoureuse de la solvabilité et la consultation de la Centrale des crédits aux particuliers. Chaque prêteur fixe ses propres critères d'acceptation.