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Crédit à la consommation en Belgique : ce qui change le 20 novembre 2026
BNPL, petits crédits sous 200 €, crédits aux mineurs : la Chambre a validé le 9 juillet 2026 une réforme qui redessine les règles du crédit à la consommation en Belgique, en transposant une directive européenne. Voici ce qui change concrètement, à partir de quand, et ce que ça signifie pour vous.
Une directive européenne, transposée en droit belge
Le texte adopté par la Chambre des représentants le 9 juillet 2026, quasi à l'unanimité, transpose en droit belge la directive européenne (UE) 2023/2225 relative aux contrats de crédit à la consommation. La grande majorité de ses dispositions entrent en vigueur le 20 novembre 2026.
Le BNPL (« achetez maintenant, payez plus tard ») devient un crédit comme un autre
C'est le changement le plus visible pour le grand public. Les applications de paiement fractionné de type BNPL (« buy now, pay later ») — utilisées notamment lors d'achats en ligne — échappaient largement, jusqu'ici, à la réglementation sur le crédit à la consommation lorsque le remboursement s'étalait sur une courte période. Ce sera terminé au 20 novembre 2026 : tout paiement fractionné, y compris sans intérêt et sur une durée de moins de 3 mois, sera considéré comme un crédit à la consommation à part entière.
Concrètement, les fournisseurs de BNPL devront désormais :
- évaluer la solvabilité de chaque emprunteur avant d'accorder le paiement fractionné ;
- fournir l'information précontractuelle normalement exigée pour tout crédit ;
- exclure strictement les mineurs de ce type de service.
Pour l'utilisateur, cela veut dire un peu plus de friction au moment de payer en plusieurs fois — un contrôle qui n'existait pas forcément avant — mais aussi une meilleure protection contre l'accumulation discrète de plusieurs petites dettes chez différents marchands.
Les petits crédits sous 200 € ne sont plus un angle mort
Autre extension notable : les crédits de moins de 200 €, jusqu'ici en partie hors du champ des protections classiques, y entrent pleinement. C'est un point sensible, car ce sont souvent les petits montants qui portent, proportionnellement, les coûts et les taux les plus élevés — et donc les risques de surendettement les plus sous-estimés.
Interdiction explicite des crédits aux mineurs
Le texte instaure une interdiction explicite d'accorder un crédit à un mineur, que le prêteur soit belge ou étranger — une précision qui vise justement les acteurs du BNPL accessibles depuis l'étranger. Cette pratique sera désormais punissable par l'Inspection économique. Un signal fort dans un contexte où les achats en ligne fractionnés se sont banalisés chez les plus jeunes.
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Ce qui ne change pas
Cette réforme étend le champ d'application des règles existantes, elle ne réinvente pas le crédit à la consommation belge. Restent inchangés : l'obligation pour tout prêteur classique d'analyser la solvabilité et de consulter la Centrale des crédits, les plafonds de TAEG maximum par type de crédit, et le droit de rétractation. Le texte aborde aussi, dans un autre registre, un droit à un réexamen humain des demandes de crédit traitées par intelligence artificielle — un sujet appelé à prendre de l'ampleur avec la digitalisation des dossiers.
Ce que ça change concrètement pour vous
- Vous utilisez le paiement fractionné en ligne ? Attendez-vous à des vérifications de solvabilité plus systématiques à partir de fin novembre 2026, y compris pour de petits montants.
- Vous avez des enfants mineurs qui font des achats en ligne ? Vérifiez qu'aucun compte ou moyen de paiement fractionné n'est ouvert à leur nom — ce sera désormais explicitement interdit et sanctionné.
- Vous enchaînez les petits crédits pour boucler les fins de mois ? C'est souvent le signe qu'un prêt personnel unique, mieux structuré et à taux fixe, coûterait moins cher qu'une accumulation de mini-crédits ou de paiements fractionnés.
À partir de quand la réforme s'applique-t-elle ?
La majorité des nouvelles dispositions entrent en vigueur le 20 novembre 2026, après un vote à la Chambre le 9 juillet 2026.
Mon crédit ou mon abonnement BNPL en cours est-il concerné ?
Non : seuls les nouveaux contrats conclus à partir du 20 novembre 2026 sont soumis aux nouvelles règles. Les contrats déjà signés restent sous le régime actuel.
Le BNPL va-t-il disparaître ?
Non, mais il sera davantage encadré : évaluation de solvabilité, information précontractuelle et exclusion stricte des mineurs deviennent obligatoires, comme pour tout autre crédit à la consommation.
Que risque un prêteur qui accorde un crédit à un mineur ?
Une sanction de l'Inspection économique, qu'il s'agisse d'un prêteur établi en Belgique ou à l'étranger.