Les prêts disponibles pour personnes fichées à la BNB
- Publié le 25/05/2023
- Derrnière mise à jour le 11/10/2023
Vous êtes fiché à la Banque Nationale de Belgique (BNB) et toutes les banques vous refusent l’octroi d’un crédit ? Regroupement de crédit, microcrédit, prêt entre particuliers, crédit social accompagné et crédit sur gage, découvrez les 5 prêts disponibles pour personnes fichées à la BNB !
Comment savoir si je suis fiché à la BNB ?
Si vous avez contracté un crédit et que vous êtes en retard de paiement, votre prêteur est dans l’obligation d’en informer la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale de Belgique (BNB). Vous faites alors l’objet d’un fichage sur la liste noire des “mauvais payeurs” de la BNB.
Il est possible d’obtenir un aperçu des informations qui sont enregistrées à votre nom (nom du prêteur, montant emprunté, situation et numéro du contrat) de différentes façons :
- Sur site de la BNB en vous connectant à l’aide de votre carte d’identité électronique ou de votre application mobile Itsme,
- En adressant votre demande à la BNB par courrier postal dans lequel vous joignez une copie recto/verso de votre carte d’identité,
- En vous rendant en personne aux guichets de la BNB muni de votre carte d’identité.
Bon à savoir : aucune information ne vous sera jamais communiquée par téléphone.
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Puis-je obtenir un prêt si je suis fiché à la BNB ?
Avant d'approuver votre demande de prêt, votre banquier ou courtier est tenu par la loi de vérifier votre dossier auprès de la Centrale des Crédits aux Particuliers. Si vous êtes enregistré, cela lui sera donc immédiatement signalé.
La majorité des institutions financières refusent de prendre le risque d'accorder un prêt aux personnes qui figurent sur la liste noire de la BNB. Cependant, il se peut que certains organismes de crédit spécialisés pour les personnes fichées acceptent de vous prêter de l'argent. En pratique, si vous faites l’objet d’un tel fichage, vous avez la possibilité de choisir parmi 5 types de crédits différents.
Attention ! Si vous avez accumulé plus de 1000 € de dettes suite à des crédits impayés, aucune institution de crédit ne pourra légalement vous accorder un prêt à la consommation, conformément à l'article 77 §2 du livre VII du Code de droit économique.
Quels sont les prêts disponibles pour les personnes fichées à la BNB ?
Il existe 5 crédits autorisés pour les personnes faisant l’objet d’un fichage à la BNB. Selon que vous soyez propriétaire ou locataire, l’une ou plusieurs de ces options s’offrent à vous.
À noter : il vous est grandement recommandé de ne pas emprunter à nouveau tant que vous n'avez pas régularisé vos dettes. De fait, emprunter de l’argent coûte toujours de l’argent et, ce faisant, la spirale du surendettement peut alors s’enclencher.
Les crédits pour les propriétaires fichés
Si vous êtes propriétaire immobilier et qu’une hypothèque a déjà été inscrite sur votre bien, cela constitue un véritable avantage. En effet, vous pouvez alors utiliser cette hypothèque afin de demander un nouveau crédit.
1. Le regroupement de crédits
Si vous êtes actuellement engagé dans le remboursement de plusieurs crédits, y compris un crédit hypothécaire, votre courtier peut vous proposer une alternative. Il s’agit du regroupement de crédits. Autrement dit, le rachat de vos crédits existants. En échange, vous bénéficierez d'un nouveau crédit unique avec une durée et un taux d'intérêt modifiés. Le regroupement de crédits est une option intéressante pour vous permettre de réorganiser vos finances. Il est toutefois important de noter que cette opération engendre des frais. Par conséquent, si vous êtes déjà en situation de surendettement, cela peut ne pas être la meilleure solution pour vous.
Les crédits pour les locataires fichés
Si vous êtes locataire, emprunter lorsque vous êtes fiché devient plus compliqué. En effet, très peu de prêteurs acceptent de prêter des fonds aux personnes non propriétaires fichées à la BNB. Il existe néanmoins 4 options que vous pouvez envisager :
2. Le microcrédit
Également appelé “petit crédit”, le microcrédit est une forme de prêt personnel. Il peut être distribué par des banques ou autres organismes de crédit traditionnels mais est également proposé en ligne par des bourses de crédit et des prêteurs d’argent. Le plus souvent, les montant empruntables sont compris entre 50 et quelques centaines d’euros.
3. Le prêt entre particuliers
Une autre solution afin d’emprunter en étant fiché à la BNB est de demander à un membre de votre famille ou à un ami de vous prêter des fonds. S’il est question d’un gros montant, un contrat de crédit devra être établi auprès d’un notaire. Cependant, pour de moindres sommes, une lettre de reconnaissance de dette devrait suffire.
Bon à savoir : en Belgique, le prêt entre particuliers indirect par le biais de plateformes en ligne n’est pas autorisé pour les personnes fichées à la BNB.
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4. Le crédit social
Le crédit social associé offre la possibilité aux individus à faible revenu (qu'ils soient professionnels ou bénéficiaires d'allocations sociales) d'accéder à des prêts aux conditions avantageuses afin de financer un bien immobilier. Le CPAS peut parfois prendre en charge certains petits achats sous forme de crédit également.
5. Le crédit sur gage
Enfin, vous avez la possibilité de vous rendre chez un prêteur sur gage et d'y déposer un bijou, un tableau ou tout autre bien de valeur que vous possédez. En contrepartie, le prêteur vous accordera un prêt d'un montant équivalent à la valeur de cet objet. Si vous remboursez le prêt conformément aux termes convenus, vous pourrez récupérer votre bien. Toutefois, si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur sur gage sera en droit de le vendre pour se rembourser.
Comment retirer mon nom de la liste noire des mauvais payeurs de la BNB ?
L’unique solution afin de plus être fiché à la BNB est de régulariser votre situation en remboursant vos dettes. Ce processus demande toutefois du temps. En effet, suite au remboursement de toutes vos créances, il vous faudra encore attendre 12 mois afin que la Centrale des Crédits aux Particuliers retire votre nom de la liste noire. En attendant, si emprunter des fonds vous est absolument nécessaire, vous devrez alors vous contenter des prêts disponibles pour personnes fichées dont nous faisons état dans cet article.
Attention ! Nous ne pouvons en aucun cas vous garantir l’octroi de l’un de ces prêts par un organisme bancaire. Il ne s’agit là que de solutions qui sont à votre disposition. L’acceptation de votre demande dépendra des prêteurs et de l’analyse de votre dossier par ces derniers.
1 commentaire
Bonjour,
Après de nombres soucis durant une longue période suite à un divorce, j'ai accumulé certains arriérés dans les paiements de mes frais courants et prêts hypothécaires pour lesquels je viens d'être fiché.
Je suis propriétaire d'une maison valorisée à 430.000€, il me reste un solde de 334.000€ à rembourser sur un total de crédits hypothécaires de 500.000€ (repris en 2015).
J'ai acheté cette maison en 2010, je la paye donc depuis presque 13 ans.
C'est mon habitation principale.
J'ai des revenus locatifs de cette maison pour 1.550€.
Des revenus professionnels mensuels nets de 2.500€ environ.
Des allocations de 2.000€ environ.
Soit 6.050€ au total.
Je rembourse 2.600€ mensuellement pour mes crédits hypothécaires et des plans d'apurement pour environ 2.500€ ce qui devient compliqué.
D'après vous pourrais-je obtenir un prêt à tempérament pour regrouper et payer les arriérés afin d'alléger ce remboursement de 2.500€ en l'étalant sur un plus long terme.
Évidemment une hypothèque pourrait être prise sur le bien pour garantir ce prêt.
Je vous remercie d'avance pour votre réponse.
Cordialement