Comprendre le crédit
Comment calculer son taux d'endettement ?
Avant d'accorder un crédit, tout prêteur belge regarde un chiffre clé : votre taux d'endettement. Il indique quelle part de vos revenus part déjà dans vos remboursements. Voici comment le calculer et pourquoi il conditionne votre demande.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges de crédit mensuelles et vos revenus mensuels nets, exprimé en pourcentage. Il mesure votre capacité à assumer une mensualité supplémentaire sans mettre votre budget en difficulté. Plus il est bas, plus votre dossier est solide aux yeux du prêteur.
La formule
| Calcul | Détail |
|---|---|
| Taux d'endettement | (charges de crédit ÷ revenus nets) × 100 |
Les charges de crédit incluent vos mensualités de prêt personnel, prêt voiture, prêt hypothécaire, ouvertures de crédit et cartes. Les revenus nets regroupent salaires, revenus locatifs et allocations stables.
Un exemple concret
Prenons un ménage avec 3 200 € de revenus nets et 800 € de remboursements mensuels (crédit auto + prêt en cours) :
| Élément | Montant |
|---|---|
| Revenus nets mensuels | 3 200 € |
| Charges de crédit | 800 € |
| Taux d'endettement | 25 % |
À 25 %, ce ménage garde de la marge pour un nouveau crédit. La question devient : de combien avant d'atteindre le seuil prudent ?
Ce que le prêteur regarde vraiment
Le taux d'endettement n'est qu'un indicateur. Le prêteur évalue surtout votre reste à vivre — ce qui vous reste après toutes vos charges pour vivre au quotidien. Deux ménages au même taux d'endettement n'ont pas la même solidité si l'un gagne 2 000 € et l'autre 6 000 €.
Simulez avant de vous engager
Voyez la mensualité réelle de chaque offre selon votre montant et votre durée.
Comment améliorer son taux d'endettement
- Allonger la durée d'un crédit pour réduire la mensualité (attention au coût total).
- Regrouper vos crédits en un seul, à mensualité réduite — voir le regroupement de crédits.
- Solder un petit crédit avant d'en demander un nouveau.
- Augmenter l'apport pour emprunter moins.
Quel taux d'endettement pour être accepté ?
En pratique, rester sous 33 % maximise vos chances. Entre 33 % et 40 %, l'acceptation dépend de votre reste à vivre et de la stabilité de vos revenus. Au-delà, c'est difficile.
Les allocations comptent-elles comme revenus ?
Les revenus stables et durables (certaines allocations, pensions, revenus locatifs) sont généralement pris en compte ; les revenus ponctuels non.
Un taux bas garantit-il l'acceptation ?
Non : le prêteur vérifie aussi le fichage éventuel à la Centrale des crédits et la régularité de vos revenus.
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