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Comment calculer son taux d’endettement ?

Calculer votre taux d’endettement est une étape essentielle à effectuer avant d’introduire une demande de financement. Exprimé en pourcentage, le taux d’endettement représente la part de vos revenus que vous utilisez en vue de rembourser vos dettes. Avec Mesfinances.be, découvrez comment calculer son taux d’endettement afin d’optimiser vos chances d’obtenir votre crédit !

Comment calculer son taux d’endettement ?

Le taux d’endettement : qu’est-ce que c'est ?

Le taux d'endettement fait référence à la proportion de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes, y compris les mensualités de votre crédit à la consommation. Il est utilisé par les prêteurs pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt et déterminer si vous êtes en mesure de prendre une charge financière supplémentaire. En Belgique, le taux d'endettement est généralement exprimé en pourcentage.

Quel est le taux d’endettement maximum légal ?

La législation belge ne stipule aucun taux d’endettement maximum. Cela étant dit, les organismes prêteurs estiment le plus souvent qu'un emprunteur ne peut pas dépasser un taux d'endettement de 33 %. Cela signifie que les mensualités totales de toutes vos dettes, y compris le crédit à la consommation que vous demandez, ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus mensuels.

Par exemple, si vous avez un revenu mensuel de 2000 €, le montant total de vos remboursements mensuels, y compris les mensualités de votre nouveau crédit à la consommation, ne devrait pas dépasser 660 € (33% de 2000 €).

À noter : le taux d'endettement maximum de 33% est une règle générale qui peut faire l’objet d’une certaine flexibilité. En effet, chaque demande de crédit est évaluée individuellement par le prêteur. D'autres facteurs tels que votre historique de crédit, propriétaire ou locataire, votre capacité à rembourser et d'autres engagements financiers peuvent également être pris en compte lors de l'évaluation de votre demande de crédit à la consommation. Ainsi, un taux d’endettement maximum plus élevé ou plus restrictif pourra parfois, selon la situation du demandeur, être attribué. 

Pourquoi est-il indispensable de connaître son taux d'endettement ?

Le calcul du taux d'endettement revêt une grande importance. Avant d'accorder un crédit, votre banquier ou courtier évalue votre taux d'endettement afin de s'assurer que vous ne dépassez pas la limite autorisée en Belgique. Un taux d'endettement élevé rendra plus difficile l'acceptation de votre demande de prêt, car cela représentera un risque de défaut de paiement considérable pour le prêteur.

Connaître votre taux d'endettement vous permet donc de déterminer le montant que vous pouvez demander pour que votre demande soit acceptée. Il s’agit également d'une mesure pertinente sur le plan personnel : si votre taux d'endettement est trop élevé, vous risquez de rencontrer des difficultés pour maintenir votre niveau de vie actuel et de vous retrouver en situation de surendettement. Le surendettement est une situation à éviter absolument, car elle peut avoir de graves répercussions sur votre vie. Le calcul du taux d'endettement vise à vous aider à garder le contrôle de vos finances et à prévenir cette situation problématique.

Le surendettement est une situation à laquelle personne ne désire être confronté. Perte d’emploi, divorce ou encore longue maladie, les raisons qui peuvent y mener peuvent cependant être variées et le surendettement peut dès lors toucher même le plus prudent d’entre nous. Découvrez sur Fichage-credit.be quelles sont les conséquences du surendettement, comment s’en sortir et comment obtenir un prêt en situation de surendettement.

Comment calculer son taux d’endettement ?

La formule en vue de calculer son taux d’endettement est relativement simple. En effet, pour ce faire, il vous suffit de calculer le pourcentage de vos revenus consacré au remboursement de vos dettes. 

Taux d’endettement = (dettes / revenus) x 100

Bon à savoir : la formule pour calculer son taux d'endettement est identique qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un prêt hypothécaire. Et le taux d’endettement maximum autorisé est également identique pour tous les types de crédits. En effet, quelle que soit la nature de votre projet ou la hauteur du montant emprunté, vous devez impérativement pouvoir rembourser votre crédit tout en conservant un niveau de vie décent. 

Quelles sont les dettes à prendre en compte ?

Lors du calcul de votre taux d’endettement, les dettes à prendre en compte sont l’ensemble des vos prêts en cours pour lesquels vous payez des mensualités chaque mois. Ainsi, le montant à utiliser dans votre calcul est la somme de l'intégralité de vos remboursements mensuels (crédits à la consommation, prêt hypothécaire,...). 

Quels sont les revenus à prendre en compte ?

Les revenus à prendre en compte lors du calcul de votre taux d'endettement sont les suivants : 

  • Votre salaire,
  • Votre 13ème mois,
  • Vos revenus fonciers / immobiliers,
  • Vos allocations sociales fixes (handicap, retraite,...),
  • Toute pension alimentaire qui vous est versée. 

Les autres revenus variables de même que les primes exceptionnelles n'étant pas suffisamment réguliers, ils ne sont généralement pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. En effet, dans la formule de ce dernier, les revenus sont comptabilisés sur une base mensuelle. 

Bon à savoir : si vous contractez un crédit à deux, tous les revenus de votre co-emprunteur seront également à prendre en compte.

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Calculer son taux d’endettement pour connaître votre capacité d'emprunt

Le taux d’endettement est une mesure essentielle lors du calcul de votre capacité d'emprunt. Cette dernière vous permet de déterminer le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre revenu. Pour obtenir cette estimation, il est nécessaire de prendre en compte votre taux d'endettement ainsi que d'autres éléments clés de votre situation financière.

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