Comprendre le crédit
Que sait la Centrale des crédits aux particuliers sur vous ?
Chaque crédit que vous contractez y est enregistré. La Centrale des crédits aux particuliers, gérée par la Banque nationale, joue un rôle clé dans l'octroi de crédit. Voici ce qu'elle sait — et comment consulter votre dossier.
À quoi sert la Centrale des crédits ?
La Centrale des crédits aux particuliers (CCP), organisée par la Banque nationale de Belgique, recense tous les crédits souscrits par les particuliers : les organismes financiers sont légalement tenus de lui communiquer les nouveaux contrats et leurs éventuels incidents. Son but est double : aider les prêteurs à évaluer votre solvabilité et prévenir le surendettement. C'est pourquoi tout prêteur doit la consulter avant d'accorder un crédit.
Les deux volets de votre dossier
- Le volet positif — il enregistre tous vos crédits en cours (prêts à tempérament, crédits hypothécaires, ouvertures de crédit…), même si vous remboursez parfaitement. C'est une photo de votre endettement.
- Le volet négatif — il enregistre les défauts de paiement (retards importants). C'est ce fichage qui restreint l'accès au crédit et qu'on associe à l'« interdiction bancaire ».
Consulter votre dossier, gratuitement
Vous avez un droit d'accès gratuit à toutes les données enregistrées à votre nom (prêteur, montant, situation du contrat). Vous pouvez les consulter :
- en ligne sur le site de la BNB, via votre carte d'identité électronique ou l'application itsme ;
- par courrier, avec copie de votre carte d'identité ;
- en personne à un guichet.
Pourquoi c'est utile de le savoir
Avant de demander un crédit, consulter votre dossier permet de vérifier qu'il ne contient pas d'erreur et d'anticiper ce que le prêteur verra. Si vous constatez un enregistrement injustifié, vous pouvez demander sa correction. Et si un défaut y figure, la priorité est de régulariser la situation plutôt que d'empiler de nouveaux crédits.
Tout le monde est-il enregistré dans la Centrale ?
Toute personne ayant au moins un crédit figure au volet positif. Seuls les défauts de paiement alimentent le volet négatif, qui restreint l'accès au crédit.
Comment voir ce que la Centrale sait de moi ?
Gratuitement, via le site de la BNB (carte d'identité ou itsme), par courrier ou au guichet. Vous accédez à l'ensemble des données enregistrées à votre nom.
Peut-on corriger une erreur ?
Oui : si un enregistrement est injustifié, vous pouvez en demander la rectification auprès du prêteur concerné et de la BNB.