Le calcul qui tranche, en trois nombres
Avant de comparer les offres, posez trois chiffres :
- Le capital restant dû de chacun de vos crédits, et son TAEG.
- Le coût total restant de la situation actuelle : la somme des mensualités qu'il vous reste à payer, tous crédits confondus.
- Le coût total du regroupement : la nouvelle mensualité multipliée par la nouvelle durée, plus les éventuelles indemnités de remboursement anticipé des crédits repris.
Si le second nombre est plus élevé que le troisième, l'opération vous fait gagner de l'argent. Sinon, elle achète du souffle mensuel — ce qui peut être un objectif légitime, mais qu'il faut alors choisir en connaissance de cause.
L'indemnité de remboursement anticipé d'un crédit à la consommation est plafonnée par la loi belge et calculée sur le capital restant dû ; elle entre dans le calcul, mais elle est rarement décisive.
Quand le regroupement n'est pas la bonne porte
Si les mensualités ne passent plus malgré un budget serré, le problème n'est peut-être pas la structure des crédits mais leur volume. Dans ce cas, un nouveau crédit ne résout rien : il déplace l'échéance.
La Belgique dispose d'un dispositif public gratuit ou peu coûteux : la médiation de dettes, assurée par les CPAS et des services agréés, jusqu'au règlement collectif de dettes devant le tribunal du travail. C'est une voie distincte du crédit, et elle se considère tôt plutôt que tard — notre guide sur le surendettement détaille les étapes.
Un défaut de paiement enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale ferme par ailleurs la plupart des portes du regroupement : les prêteurs consultent ce fichier avant toute décision.
Ce qui fait varier votre taux
- Le montant regroupé — les tranches élevées ouvrent souvent une grille plus basse.
- La durée — c'est le paramètre du regroupement : elle fait la mensualité, et elle fait le coût total.
- La nature des crédits repris — reprendre des ouvertures de crédit et des cartes offre le gain le plus net, leurs taux étant les plus élevés.
- Votre profil — revenus, taux d'endettement après opération, historique de remboursement.
Prêteur direct ou courtier ?
Deux circuits coexistent. Les prêteurs traitent le dossier eux-mêmes, aux conditions de leur grille. Les courtiers en crédit — Astuce Crédit, Partners Finances, Wallfin — instruisent le dossier et le présentent à plusieurs prêteurs ; ils sont utiles sur les situations qu'une banque écarte d'emblée, et leur rémunération est encadrée par la loi.
Dans les deux cas, le seul chiffre comparable reste le TAEG de l'offre finale, frais compris.
Questions fréquentes
Quel est le taux d'un regroupement de crédits en Belgique ?
Sur les 18 prêteurs que nous relevons sur ce produit, le meilleur TAEG constaté est de 7,45 % et la moyenne des meilleurs taux par prêteur s'établit autour de 9,2 %. Relevé du 31 août 2026. Le regroupement passe par un nouveau prêt à tempérament : ce sont ces grilles qui s'appliquent.
Le regroupement de crédits fait-il faire des économies ?
Pas automatiquement. La mensualité baisse parce que la durée s'allonge ; à taux égal, le coût total augmente. Le gain n'existe que si le nouveau TAEG est nettement inférieur à celui des crédits repris — c'est souvent le cas face à des ouvertures de crédit ou des cartes.
Peut-on regrouper un crédit à la consommation et un crédit hypothécaire ?
C'est possible, mais l'opération change de nature : elle relève alors du crédit hypothécaire, avec inscription sur le bien et frais d'acte. Les règles et les coûts ne sont pas ceux d'un regroupement de crédits à la consommation.
Que faire si le regroupement est refusé ?
Un refus vient le plus souvent d'un taux d'endettement trop élevé ou d'un défaut enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers. La médiation de dettes, assurée par les CPAS et des services agréés, est une voie distincte du crédit ; elle est gratuite ou peu coûteuse et se considère sans attendre.
Notre méthode
Nous relevons chaque mois les grilles publiques des prêteurs actifs en Belgique et en
conservons, pour chacun, le TAEG applicable à chaque combinaison de montant et de durée.
Meilleur taux, taux moyen et écart sont calculés sur une seule et même case —
25 000 € sur 84 mois — pour les 18 prêteurs dont la grille
la couvre. C'est ce qui rend les lignes du tableau comparables entre elles, et ce qui explique
qu'un prêteur puisse être absent : il ne prête pas ce montant-là. Les prêteurs partenaires
sont signalés par un badge et classés au même endroit que les autres.
Mes-Finances.be n'est pas un intermédiaire en crédit ni un établissement agréé
FSMA, et ne délivre aucun conseil personnalisé. Les informations publiées sont factuelles et
vérifiables ; comparez et vérifiez les conditions auprès du prêteur avant de vous engager.
Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.
