Prêt de 200 000 euros sur 20 ans
Vous désirez emprunter 200 000 euros sur 20 ans pour un projet immobilier ?
Avant de vous octroyer ce prêt, la banque va étudier votre dossier.
Revenus, apport personnel ou comportement bancaire, votre capacité de remboursement est-elle suffisante pour être éligible ?
Les éléments analysés par la banque pour un crédit de 200.000 sur 20 ans
Vos revenus
Quels revenus sont pris en compte ?
Le montant de vos revenus mensuels sera étudié par l’organisme bancaire, mais aussi leur régularité.
Vos revenus seront analysés au sens large. Il existe en effet différents “types de revenus”, et ceux-ci ne se limitent pas à votre salaire mensuel.
- Revenus de fonctionnaire ou d’ouvrier
- Revenus d'indépendant ou de chef d’entreprise
- Revenus d’une activité complémentaire en tant qu'indépendant
- Rentes
- Revenus mobiliers,... (liste non exhaustive)
Ces revenus ne sont pas tous appréciés de la même manière lors du calcul de votre solvabilité. Ils sont calculés selon une pondération bancaire très variable d’une banque à l'autre.
Certains revenus exceptionnels et récurrents peuvent aussi être considérés au niveau bancaire. Il peut s’agir, par exemple, de commissions régulières, d’un bonus lié à une performance dans votre entreprise ou encore de dividendes que vous percevez d’une société dans laquelle vous avez des parts.
Quels revenus ne sont pas pris en compte par l’organisme prêteur ?
- Revenus au noir
- Rentes d’aide entre parents et enfants non établies devant notaire
- Revenus de provenance inconnue
- (Allocations familiales)
- (Pensions alimentaires)
Votre reste à vivre
Le reste a vivre est le montant qu’il vous reste une fois l'intégralité de vos dépenses mensuelles réglées (mensualité du crédit comprise).
Le reste à vivre idéal dépend donc aussi de la composition de votre foyer. En effet, moins de fonds sont nécessaires à un foyer de 2 personnes qu'à un foyer en abritant 4.
Votre reste à vivre doit être suffisant afin de rassurer l’organisme prêteur quant à votre capacité de remboursement.
Outre vos revenus et votre reste à vivre, votre taux d’endettement est un élément clé dans l’analyse de votre demande de crédit. C’est le taux d’endettement qui détermine le montant que vous pouvez emprunter.
Quelle est votre capacité d’emprunt ? Calculez votre taux d’endettement pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans.
Afin de connaître le montant que vous pouvez emprunter, l’organisme bancaire détermine la mensualité maximale que vous serez en mesure de supporter. Le taux d’endettement maximum est fixé à 33%.
Votre salaire doit donc être suffisamment élevé que pour pouvoir supporter le coût de votre prêt sans dépasser cette limite autorisée.
En vue de connaître votre mensualité maximale, l’organisme prêteur applique le taux d’endettement à l'ensemble de vos revenus. Cela détermine votre capacité d’emprunt maximale.
La formule suivante est appliquée : Revenus x 33% = mensualité maximale
Si vous désirez calculer vous-même votre capacité d’emprunt, multipliez la mensualité maximale par la durée (en mois) envisagée de votre crédit.
Pour un prêt sur 20 ans, cela donne la formule suivante : Mensualité maximale x 240 = capacité d’emprunt totale
Lorsque vous calculez votre taux d’endettement, vous devez également prendre en compte toute charge récurrente telle que votre loyer, vos factures d’eau et d'électricité,...
- Pour déterminer votre taux d’endettement, la formule suivante est appliquée: (Mensualité du crédit + charges / revenus nets) x 100 = taux d’endettement
Plus vos revenus sont élevés, plus vous pouvez emprunter tout en respectant le taux d’endettement maximum.
Quel salaire minimum pour pouvoir emprunter 200 000 euros sur 20 ans ?
Pour un crédit de 200 000 euros sur 20 ans, suivant les offres de taux au moment d'écrire cet article et le taux d'endettement généralement accepté par les banques, un salaire net de 1900 euros serait théoriquement nécessaire.
| 2976 x 33% = 627 € 992 € X 240 mois = 238 080 € (tenant compte d'un cout du crédit de 38 000 €) |
Quel apport personnel devez-vous fournir pour un crédit de 200.000 euros ?
Vous devez être en mesure de fournir un apport personnel de minimum 10% du prix du projet immobilier pour lequel vous empruntez.
Notez que plus votre apport personnel est élevé, plus l’organisme bancaire sera enclin à vous octroyer le prêt.
Cependant si vous êtes primo-acquérant, vous pouvez essayer de négocier un apport personnel moindre.
