L'apport personnel, l'effort à produire pour obtenir un prêt hypothécaire
À quelles conditions pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire ?
Si vous désirez contracter un prêt hypothécaire, il est primordial que vous analysiez les notions suivantes :
Votre apport personnel
Depuis le 1er janvier 2020, la BNB (Banque Nationale de Belgique) impose aux organismes bancaires d’exiger un apport personnel pour les prêts hypothécaires.
Cet apport personnel doit être de :
- Minimum 10% + frais d’acquisition pour logement primo accédant
- Minimum 20% + frais d’acquisition pour logement locatif
De façon générale, il est conseillé d’emprunter maximum 80% de la valeur du bien immobilier pour lequel vous contractez votre crédit. Votre apport personnel est alors équivalent à 20% de la valeur du bien. Attention, n’oubliez pas qu'à cela s'ajoutent tous les frais liés à votre crédit hypothécaire.
Votre capacité de remboursement
La règle générale veut que vous consacriez maximum ⅓ de vos revenus au remboursement de votre crédit, soit 33%.
Mais ce pourcentage dépend aussi bien sûr de vos revenus nets.
| Revenus nets | Capacité de remboursement |
|---|---|
| 2500 euros | 33% |
| 3000 euros | 35% |
| 3500 euros | 40% |
Chiffres donnés à titre indicatif, chaque situation sera appréciée au cas par cas par les comités crédits des organismes bancaires
Selon votre capacité et contribution initiale, pensez à choisir la bonne durée pour votre prêt hypothécaire
Quel montant pouvez-vous emprunter pour un crédit hypothécaire ?
Si vous désirez acheter un bien immobilier, vous vous demandez probablement quel montant vous allez pouvoir emprunter pour votre crédit hypothécaire.
Comme nous l’avons vu plus haut, votre mensualité (le montant que vous allez rembourser chaque mois) dépend de votre situation financière.
Afin de calculer quel montant vous pouvez emprunter, commencez par soustraire vos dépenses mensuelles de vos revenus mensuels. Vous pourrez ainsi avoir une idée de la mensualité dont vous pourrez vous acquitter.
Voici quelques règles à ne pas oublier :
- Depuis le 1er janvier 2020, vous pouvez emprunter un montant équivalent à maximum 90% du prix du bien immobilier que vous désirez acheter.
- Un effort initial de minimum 10% est donc à fournir.
- Les frais complémentaires liés à votre crédit hypothécaire font également l’objet d’un apport personnel.
- Votre mensualité ne doit pas être supérieure à 33% de vos revenus mensuels (règle du ⅓). La règle du 1⁄3 n'est pas une obligation légale. Néanmoins, la majorité des organismes bancaires s’en servent lors de l'évaluation d’un prêt hypothécaire.
Est-il encore possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans apport personnel ?
Vous ne pouvez pas vous permettre de fournir un effort initial ? Des solutions existent :
Le crédit hypothécaire pour primo-acquéreurs
Si vous achetez un logement pour la première fois, la BNB autorise les organismes bancaires à vous prêter plus.
35% des primos-acquéreurs peuvent emprunter plus de 90% du prix du bien immobilier. Et 5% d’entre eux peuvent même emprunter plus de 100%.
S’il s’agit de votre premier logement, vous avez donc toujours une chance de négocier un crédit hypothécaire sans apport personnel.
Le crédit Family
Certains organismes de crédit proposent aujourd’hui le prêt Family. Ce prêt permet aux parents d’emprunter jusqu'à 50.000 euros afin d’aider leurs enfants à financer leur apport personnel ainsi que les frais complémentaires liés à leur crédit hypothécaire.
Le prêt hypothécaire avec 2 hypothèques
Afin d’offrir une solution de crédit hypothécaire sans apport personnel, certains organismes bancaires acceptent l'hypothèque d’un second bien immobilier.
Vous pourrez alors emprunter jusqu'à 90% de la valeur des deux bien hypothéqués combinés. Vous offrant ainsi un montant suffisant pour ne pas avoir à fournir d’apport personnel.
Le crédit hypothécaire social
En Belgique, les prêts sociaux vous permettent d’emprunter jusqu'à 100% du prix du bien immobilier.
Pour en savoir plus sur les prêts sociaux belges
