Quelle durée pour votre prêt hypothécaire ?
Vous êtes sur le point de contracter un crédit hypothécaire afin d’acheter ou de construire un bien immobilier ?
Mais avez-vous déjà pensé au délai que vous voudriez obtenir ?
Mes-Finances vous énumère les possibilités en vue de vous aider à choisir la durée idéale de votre prêt hypothécaire.
La durée d’un prêt hypothécaire varie généralement entre 10 et 25 ans. Cependant certaines banques proposent d'aller jusqu'à 40 années d'endettement !
Ceci étant dit, la durée idéale de votre crédit hypothécaire dépend de plusieurs facteurs.
Ces facteurs incluent notamment l’ampleur de votre projet ainsi que votre âge.
Durée de prêt hypothécaire courte ou longue ?
Les organismes bancaires proposent généralement des prêts hypothécaires pour une échéance minimale de 5 ans. En dessous de cette durée, le prêt hypothécaire perd de son intérêt, car il génère des frais conséquents.
Pour en savoir plus quant aux frais liés au crédit hypothécaire
À ce jour, les emprunteurs optent en moyenne pour une durée de prêt hypothécaire allant de 20 à 25 ans.
En vue de réagir aux prix élevés de l’immobilier, la plupart des organismes bancaires proposent des options de durée de crédit hypothécaire pouvant aller jusqu'à 30 ou même 40 ans.
Notez que pour une durée de prêt hypothécaire aussi longue, les taux d'intérêts augmentent souvent drastiquement. Ainsi, en optant pour une durée de 30 ans, il est probable que vous deviez payer le double d'intérêts que sur une durée de 25 ans (pour un montant allant de 200 à 250.000 euros).
Il faut donc éviter tout prolongement inutile de la durée de votre prêt hypothécaire.
| Exemple de différence du coût du crédit suivant le durée | ||
|---|---|---|
| Montant emprunté, taux et durée | Mensualité | Total des intérêts payés |
| 200 000 € à 2% sur 15 ans | 1287,02 € | 31663 € |
| 200 000 € à 2% sur 20 ans | 1011,77€ | 42824 € |
| 200 000 € à 2€ sur 25 ans | 847,71 € | 54312 € |
Entre 15 et 25 ans, on constate tout de même que la durée aura pour effet d'augmenter le coût du crédit de 22 649 €
Voir également les informations sur le tableau d'amortissement qui vous aidera à facilement calculer le coût total des intérêts.
Les facteurs à prendre en considération
Les taux d'intérêt
Plus la durée de votre crédit hypothécaire est longue, plus le taux d'intérêt est élevé.
Ceci s’explique par le fait que l’organisme bancaire s’expose à un risque plus élevé de défaut de paiement.
Étirer la durée de votre prêt hypothécaire vous soumet néanmoins à des mensualités réduites. Même si la charge totale d'intérêts payés est plus élevée.
| Montant emprunté | Durée du crédit hypothécaire | Taux d'intérêts |
|---|---|---|
| 200 à 250.000 euros | 15 ans | 1,50% |
| 200 à 250.000 euros | 25 ans | 1,85% |
Les valeurs du tableau ci-dessus sont exprimées à titre d’exemple et en moyenne, informations prise sur les taux en décembre 2021. L'objectif étant de démontrer une augmentation du taux avec la durée.
Le taux d'intérêt qui vous sera octroyé par l’organisme bancaire dépend également de différents facteurs tel que votre apport personnel.
En savoir plus sur l'apport personnel nécessaire lors d'une demande de de prêt hypothécaire
Votre épargne pension et confort de vie
L'idée de rembourser au plus un crédit en tout genre est bien entendu attrayante.
De plus, comme nous l’avons vu, plus la durée de votre prêt hypothécaire est longue, plus le taux d'intérêt appliqué par l’organisme bancaire est élevé.
Néanmoins, votre mensualité devient ainsi moindre.
Une mensualité moins élevée peut vous offrir une meilleure qualité de vie et vous permettra aussi éventuellement d'épargner. Une épargne pension génère des intérêts et vous fait bénéficier de réductions d'impôts.
Il convient donc de calculer si ces derniers vous font bénéficier d’un avantage financier sur le montant total du remboursement de votre crédit.
Les avantages fiscaux
Les intérêts payés sur votre crédit hypothécaire sont pour l'instant fiscalement déductibles.
Les remboursements de capital ainsi que les primes de votre assurance solde restant dû (lien) peuvent également être fiscalement déduits pendant la durée de votre crédit hypothécaire.
La condition à remplir pour en bénéficier ? Une durée minimale de 10 ans pour votre crédit hypothécaire.
Découvrir comment se calcule la déduction fiscale d'un emprunt hypothécaire
Le mot d’ordre ? Comparez !
Prenez le temps de calculer et comparer les différents scénarios selon les offres des différents organismes bancaires.
N’oubliez pas de prendre en compte les facteurs déterminants :
- Quel âge avez-vous ?
- Quel montant voulez-vous emprunter ?
- Quels sont les niveaux des taux d'intérêts ?
- Quelle est votre situation financière ?
- Quelle est votre situation fiscale ?
La durée idéale de votre crédit hypothécaire doit tenir l’ensemble de ces facteurs en équilibre. Afin de vous offrir la solution financière la plus intéressante tout en vous garantissant la meilleure qualité de vie possible.
Refinancement de votre prêt hypothécaire
Les taux d'intérêt des crédits hypothécaires sur le marché varient constamment.
Il est donc possible que vous ayez contracté votre prêt hypothécaire à un taux bien plus élevé que celui dont vous pourriez bénéficier aujourd’hui.
La solution ? Refinancer votre prêt hypothécaire.
Une telle démarche ne vient cependant pas sans coût.
Mes-Finances vous informe pour déterminer si le refinancement de votre crédit hypothécaire est rentable. Nous vous donnons également des conseils pour le négocier au mieux et vous expliquons les démarches à suivre.
