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Comparatif Néobanque 2020

La néobanque est une banque qui est à 100 % digitale. Elle ne possède pas de relais physiques, c’est-à-dire d’agences et de guichets. L’ensemble de vos opérations est piloté principalement depuis votre smartphone.

Ses atouts résident dans ses tarifs moins onéreux et sa capacité de réactivité plus performante que la banque classique. Elle est un peu différente des banques dites « mobiles », comme nous l’évoquerons plus bas.

Les coups de coeurs de la rédaction
néobanque n26
néobanque Revolut
bunq logo color

Quelles sont les différences fondamentales entre une banque classique et la néobanque ?

Une structure plus légère

La néobanque est issue de la FinTech, un terme formé par la contraction entre les mots « finance » et « technologie ». Cette industrie financière qui utilise la technologie pour améliorer les activités financières n’est pas née avec les smartphones. Elle commence à être expérimentée dans les années 80/90. Elle « bénéficie » ensuite de la crise de 2008 pour commencer à réellement se développer. Avec l’explosion des smartphones, la FinTech peut enfin devenir une activité B2C (Business To Consumer) de grande envergure. Elle fournit alors des services financiers aux particuliers.

Les startups ne s’y sont pas trompées et elles se sont rapidement engouffrées dans la création de néobanques. Le premier argument est de coûter moins cher qu’une banque classique. Leur constat est simple : tout le monde possède un compte bancaire. La première plainte des clients concerne les frais dont ils ne savent jamais à quoi ils correspondent. 

"Avec la néobanque, pas de frais injustifiés, les tarifs sont transparents et sans surprise"

La gratuité des néobanques ou presque

Ce qui compte pour beaucoup dans ce système économique, c’est d’abord l’absence de relais physiques. Les agences bancaires représentent un investissement colossal en moyens matériels et humains. Il faut couvrir le territoire national de la banque, puis les autres pays dans lesquels elle s’implante, ce qui complique encore la situation. La néobanque ne possède aucune structure régionale, même si elle a du personnel pour gérer ses activités, ainsi que le conseil au client. Ses frais n’étant pas les mêmes, elle peut se permettre de réduire ses coûts.

Vous verrez souvent des slogans qui vous vantent la gratuité des néobanques. Cependant, tout ne peut pas être gratuit. Il s’agit d’organismes de paiement, pas d’organisations philanthropiques. Les néobanques sont toujours moins chère qu’une banque classique. Mais vous devez payer dès que vous sortez du pack de base et que vous souhaitez accéder à des services plus étendus. En effet, ces néobanques ne pouvant se rémunérer sur les crédits et les prêts hypothécaires; elles doivent trouver des sources de revenus pour vivre.

Une gestion plus facile

La néobanque se distingue également par sa simplicité. Vous pouvez créer un compte en quelques minutes depuis n’importe quelle partie de monde. Si certaines banques demandaient à une époque des conditions de revenus, ou des obligations comme y domicilier vos salaires, grâce à la pression de la concurrence, ce n’est plus vraiment le cas aujourd’hui.

"Vous pouvez créer un compte en quelques minutes depuis n'importe quelle partie du monde"

Vous gérez tout votre compte depuis votre smartphone et parfois depuis votre ordinateur. Votre carte bancaire vous permet les mêmes opérations chez les commerçants, au distributeur de billets et pour les achats en ligne.

Des frais de change gratuits, ou pour le moins réduits

Les frais de change peuvent être gratuits ou à moindre coût en tout cas, si l’on compare à une banque classique. Vous pouvez effectuer des achats dans le monde entier, sans que ne vous soient facturés des frais prohibitifs, même en dehors de la zone euro. Si vous voyagez beaucoup ou que vous êtes un expatrié, un compte dans une néobanque devient encore plus intéressant.

Attention cependant aux limites que peuvent fixer la néobanque. Si les retraits à l’étranger sont peu ou pas soumis aux frais, un seuil peut être fixé. Au-delà, vous paierez des frais comparables à ceux d’une banque classique.

Pour les transferts d’argent à l’étranger, la néobanque se contente de répercuter les frais que lui impute la banque étrangère, sans en ajouter, ce qui est plus intéressant qu’avec une banque traditionnelle.

Si vous êtes expatrié ou que vous voyagez beaucoup, interrogez-vous sur les limites fixées et les frais engendrés. Certaines néobanques vous proposent des packs plus haut de gamme, payants, mais qui relèvent les seuils et vous évitent bien des frais. À vous de faire le calcul selon votre situation personnelle.

Des fonctionnalités intéressantes, le point fort de la néobanque

Les applications sont bien logiquement le point fort des néobanques. Elles regorgent de fonctionnalités intéressantes, parfois gadget, mais toujours simples à utiliser. Vous accédez à un historique détaillé, pouvez ajouter des photos aux preuves de paiement, arrondir au montant supérieur pour vous constituer une cagnotte, partager une addition, accéder à un coffre-fort virtuel dans lequel vous stockez vos données précieuses, etc.

Pour autant, il ne faut pas sous-estimer la capacité des banques historiques à s’adapter au monde digital. Elles travaillent d’arrache-pied pour améliorer leurs services en ligne. Les espaces personnels sur Internet sont aussi flexibles et accessibles sans être un professionnel de l‘informatique, tout comme leurs applications smartphone, de plus en plus performantes.

La néobanque est-elle sûre ?

L’argent que vous déposez sur le compte d’une néobanque est autant en sécurité que sur un compte dans une banque traditionnelle. Il vous suffit de vérifier que la néobanque que vous choisissez possède une licence bancaire. Votre argent est donc dans ce cas garanti en cas de faillite de la banque.

Les néobanques sont suivies de près par les autorités financières de surveillance. Leurs pratiques sont épiées à la loupe, ce qui les oblige à mettre en place les outils les plus performants pour lutter contre les failles de sécurité et bloquer tous les systèmes de blanchiment d’argent.

Banque en ligne ou néobanque

Banque en ligne, banque mobile, banque digitale, néobanque : les termes ont un peu tendance à être pris les uns pour les autres alors qu’il existe des nuances. Les banques en ligne sont des filiales de grands groupes, alors que les néobanques sont indépendantes.

À l’origine, les néobanques sont uniquement des établissements de paiement, alors que les banques en lignes sont des établissements crédit. Cela implique qu’avec la seconde, vous accédez à des services complémentaires au simple compte bancaire : autorisation de découvert, produits complémentaires, comme les comptes épargnes réglementés ou non, les assurances-vie, les crédits à la consommation ou pour habitation, etc. Cependant, rien n’est jamais gravé dans le marbre et les néobanques commencent à se diversifier, grâce à l’obtention d’un agrément bancaire.

Les banques en ligne qui sont issues de la banque traditionnelle qui se sont toutes modernisées et proposent un espace personnalisé à leurs clients sur Internet, ainsi qu’un accès via une application smartphone.

Les inconvénients de la néobanque

Au début des néobanque, les services étaient vraiment réduits et les clients hésitaient à sauter le pas par manque de confiance. Il est difficile de confier son argent à une « marque » dont on ne connaît que l’existence virtuelle. Il planait également une certaine inquiétude à se retrouver seul face à son application. Que faire si vous vous retrouviez dans une impasse et dans l’incapacité de piloter vos opérations bancaires ? Il n’y avait pas l’opportunité de vous rendre dans une agence et de régler le problème en face à face avec un conseiller.

Les néobanques ont dû mettre en place un service client rassurant et vous pouvez désormais facilement les contacter. En ligne, par chat, par mail, et même parfois par téléphone, l’accès à un conseiller a gommé tout sentiment de défiance.

Avec une néobanque, vous ne pouvez pas utiliser de chéquier ou effectuer des dépôts d’espèces. Si par exemple votre activité vous impose de recourir à ce genre de services (si vous êtes commerçant par exemple), vous devez choisir une banque en ligne qui est une filiale d’une banque classique et qui utilise ses agences comme relais. Pour prendre un exemple, si vous ouvrez un compte chez Hello bank!, vous pourrez utiliser les réseaux de distributeurs de la BNP Paribas dont elle est issue.

"Il est rare que vous puissiez obtenir une autorisation de découvert et les néobanques ne peuvent pas proposer de crédit, livrets ou assurances, sauf si elles obtiennent l’agrément adéquat"

Déclaration de compte à l'étranger

Enfin, ce n’est pas un inconvénient, mais vous devez juste y penser : la néobanque est à l’étranger, vous devez déclarer votre compte aux impôts. En effet, les Belges brillent par leur absence sur le secteur de la néobanque, donc votre néobanque est forcément étrangère et votre compte est considéré comme étranger. N’oubliez donc pas d’inclure ce compte dans votre déclaration fiscale, afin de vous éviter toute sanction.

Un service impersonnel

Les banques classiques mettent en avant le service personnalisé qu’elles apportent à leurs clients. La Belgique est sur ce sujet privilégiée, avec de grandes banques qui mettent tout en œuvre pour maintenir un réseau d’agences dense et posséder un maillage territorial exhaustif. Cependant, dans notre pays, comme à l’étranger, la tendance montre une diminution du nombre de guichets, avec des fermetures d’agences un peu partout. Ce type de structure commence à être difficile à rentabiliser, même pour des banques historiques solides.

Comment ouvrir un compte dans une néobanque

Pour ouvrir un compte dans une néobanque, vous n’avez besoin que de quelques minutes et d’un smartphone. Il vous sera demandé un justificatif d’identité, parfois de domicile, et il vous suffit de suivre les instructions de l’application pour créer votre compte.

Vous recevez rapidement toutes les informations de votre nouveau compte bancaire, avec un RIB qui vous permet de recevoir ou d’émettre des virements, une carte bancaire et votre accès à votre espace personnel sur l’application de la néobanque.

La carte bancaire possède les mêmes fonctionnalités qu’une carte d’une banque classique. Elle est protégée par un code PIN à quatre chiffres et vous permet de régler vos achats chez les commerçants, en ligne ou au distributeur.

Votre espace personnel vous permet de gérer vos virements, notifications, blocage de la carte et tous les services complémentaires selon la banque que vous avez choisie : changement du code PIN, notifications diverses, possibilité de créer une cagnotte, accès à un coffre-fort virtuel, etc.

Les trois grands acteurs des néobanques

Trois néobanques ont actuellement le vent en poupe et connaissent un succès exponentiel. Elles possèdent toutes trois une licence bancaire européenne qui garantit vos avoirs déposés sur votre compte à hauteur de 100 000 euros en cas de faillite. Cet atout est loin d’être négligeable, car plusieurs néobanques ont déjà déposé leur bilan.

N26

néobanque n26N26 est une banque allemande, fondée en 2013 par Valentin Stalf et Maximilian Tayenthal. Elle fut lancée sur le marché allemand en 2015. Le succès de la banque a été immédiat et s’est rapidement développé hors des frontières, dans toute l’Europe.

N26 a de grandes ambitions et surtout celle de concurrencer directement les banques traditionnelles en décrochant l’agrément bancaire qui va lui permettre de proposer les mêmes services complémentaires, à savoir l’épargne, les crédits et l’assurance.

N26 garantit une ouverture de compte en 8 minutes. L’offre est sans conditions de revenus, sans conditions de dépôt et sans commissions sur les paiements à l’étranger. La carte bancaire associée est une Mastercard.

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Revolut

néobanque RevolutRevolut est le principal concurrent de N26. Elle fut fondée en 2014 par Nikolay Storonsky et Vlad Yatsenko et, comme le nom ne l’indique pas, c’est une néobanque britannique. Elle s’est depuis internationalisée dans toute l’Europe, mais aussi dans le monde entier, dans des territoires aussi éloignés que Singapour ou l’Australie.

L’ouverture du compte ne prend que quelques minutes. Revolut s’adresse à tous, mais envoie un message clair aux expatriés et aux grands voyageurs en mettant en avant ses services internationaux. Les créateurs de Revolut affirment qu’ils ne croient « pas aux frontières financières » (sic) et pour cela proposent des opérations très intéressantes, aux frais minimes, dans plus de 150 devises.

L’application propose toutes les fonctionnalités classiques, avec la possibilité de catégoriser vos dépenses pour mieux gérer votre budget, des notifications paramétrables et la possibilité d’arrondir l’euro supérieur pour mettre la petite monnaie dans une cagnotte. Cette nouvelle tendance de la cagnotte devient extrêmement populaire. Vous ne vous rendez pas compte sur le moment qu’une somme minime vous est prélevée, mais, lorsque vous ouvrez cette cagnotte, vous avez le plaisir de constater, qu’effectivement, les petits ruisseaux font les grandes rivières.

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Bunq

bunq logo colorBunq fut fondée en 2012 aux Pays-Bas par Ali Niknam. La néobanque Bunq s’est lancée à l’assaut de l’Europe avec succès dès 2018 et s’est implantée dans de nombreux pays.

Le slogan de Bunq est « La banque de la liberté ». Vous effectuez effectivement le contrôle à 100 % de votre compte via son application. Bunq veut vous aider à gérer votre budget et a mis en place une catégorisation des dépenses qui vous permet d’ouvrir des sous-comptes dédiés à certaines dépenses : courses, vacances, hobbies, etc.

Elle propose également le système de cagnotte en arrondissant à l’euro supérieur. Bunq est disponible dans 7 langues et vous garantit une relation facile avec ses conseillers établis dans plus de trente pays, par mail ou assistance en ligne.

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Disposez d'un compte Bunq vous prendra 5 minutes et c'est gratuit, c'est ici
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