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Assurance-vie en Branche 23

La branche 23 est un produit d’investissement pouvant vous faire bénéficier d’un rendement plus élevé qu’un contrat de la branche 21. Cependant, il comprend plus de risques, et ne vous offre aucune garantie quant à votre capital ou à son rendement. Zoom sur la branche 23.

Qu’est-ce que la branche 23 ?

La branche 23 est un produit d’investissement qui investit notamment dans des actions et des obligations.
Avec une branche 23, vous payez, en prime unique, sur base régulière, ou une combinaison de deux, une prime à votre assureur. Ce dernier l'investit ensuite dans des fonds.

Le rendement d’une branche 23 dépend des fluctuations boursières et ne peut donc être garanti. Il dépend en effet des fonds d’investissement choisis en fonction de votre profil, de vos besoins et de votre comportement face aux risques.
En outre, des pertes de capital sont possibles. C’est pourquoi les produits de la branche 23 sont principalement destinés aux investisseurs pouvant prendre plus de risques.

Une taxe de 2% sur les primes versées est due. Néanmoins, contrairement à la branche 21, aucun précompte mobilier n’est à payer.
Notez également qu’un contrat de la branche 23 n’est pas fiscalement déductible, sauf pour l'épargne-pension ainsi que l'épargne à long terme.

Quelles sont les différences entre la branche 21 et la branche 23 ?

Les différences principales entre la branche 21 et le branche 23 sont relatives au capital et au rendement, ainsi qu’au risque, aux frais liés et à la protection.

branche 21 ou branche 23, lequel choisir
CapitalRendementRisqueFrais liés Protection
Branche 21Capital garantiTaux d’intérêt fixe et garantiTrès peu de risques Précompte mobilier de 27% sur les intérêts si remboursement avant le 8eme anniversaire du contrat.Fonds de garantie en cas de faillite de l’assureur
Branche 23Aucune garantie de capitalPas de rendement garanti
Potentiellement plus élevé
Risques plus élevés Pas de précompte mobilier en cas de remboursement anticipé.Pas de protection en cas de faillite de l’assureur

En vue de choisir entre une branche 21 ou une branche 23, vous devez déterminer dans quelle mesure vous êtes prêt à prendre des risques.
Notez que vous pouvez également opter, avec la branche 44, pour une combinaison des deux.

Les avantages et inconvénients d’une assurance de la branche 23

Voici un aperçu des avantages et des inconvenients d’un produit d’investissement de la branche 23 :

Avantages :

Rendement potentiellement plus élevé
Possibilité d’investir avec un petit montant
Choix parmi de nombreux fonds d’investissement

Inconvénients :

Risque de perte de capital
Rendement non garanti

Quels sont les frais liés à une assurance de la branche 23 ?

Plusieurs frais liés à une assurance de la branche 23 sont à prendre en compte :

Les frais d'entrée : calculés selon un pourcentage du montant versé, les frais d'entrée peuvent parfois s'élever jusqu'à 6%. Il est donc important de bien comparer les offres. Notez que les frais d'entrées peuvent presque toujours être négociés avec votre assureur.

La taxe de 2% sur les primes : cette taxe est immédiatement déduite de votre prime. À titre d’exemple, si vous versez une prime de 1000 €, seulement 980 € seront réellement investis.
Une exception pour l’assurance épargne-pension pour laquelle aucune taxe n’est due.

Des frais de gestion, fluctuant autour de 1%, sont généralement aussi à prendre en compte.

Des frais de transfert sont souvent facturés lorsque vous changez de fonds.

Enfin, tenez compte des frais de sortie éventuels si vous désirez mettre fin à votre contrat de façon prématurée (le plus souvent avant la 5ème année).

Existe-t-il un avantage fiscal lié à la branche 23 ?

Aucun avantage fiscal n’est possible avec une assurance de la branche 23 classique.
Cependant, si vous souscrivez à une assurance épargne-pension branche 23 ou à une assurance épargne à long terme branche 23, vous pouvez alors bénéficier d’un avantage fiscal pouvant s'élever jusqu'à 30% de la somme épargnée.
Comment choisir la meilleure assurance de la branche 23 ?

Afin de choisir la meilleure assurance épargne de la branche 23, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché belge.

Comparatif des assurances-vie en branche 23

FournisseurPremier versement minVersements supplémentaires minFrais d'entrée max*Frais de change entre les fondsFrais de sortieCombinaison possible avec la branche 21
Athora - Fortune by Athora10.000 €1000 €3,40%1er transfert/an gratuit. Ensuite 0,5% sur le montant du transfert (max 100 €)Respectivement à 3%, 2% et 1% de la réserve au cours de la 1ère, 2ème et 3ème année du contrat (min 75 €)NonVers Athora
AG Insurance - Yongo Star10 €10 €0,00%GratuitGratuit au terme ou lors de la dernière année du contrat et en cas de décès. Autres cas : indemnité de rachat de 1 %NonVoir l'offre sur Yongo
Baloise - Invest 231000 €50 €2%1er transfert/an gratuit. Ensuite 0,5% sur le montant du transfertRespectivement à 3%, 2% et 1% de la réserve au cours de la 1ère, 2ème et 3ème année du contratOuiVers Baloise
AG Insurance - AG Fund+10 €10 €2,50%Gratuit1% les 2 premières années, puis gratuitNonVoir l'offre sur AG Insurance
NN - Strategy2500 €500 €4,50%1er transfert/an gratuit. Ensuite 0,5% sur le montant du transfertRespectivement à 5%, 4%, 3%, 2% et 1% de la réserve au cours de la 1ère, 2ème, 3ème, 4ème et 5ème année du contratNonVers le site de NN
NN - Lifelong Income
50.000 €
25.000 €
3,00%
4,80% diminuant de 0,10%/mois pendant les 48 mois suivants-
Non
Vers l'offre NN
Allianz - Invest
6250 €
1250 €
4,00%
1er transfert/an gratuit. Ensuite 0,5% sur le montant du transfert 1,50% du retrait au cours des 5 premières années Non
Voir l'offre Allianz
Allianz - Active Invest6200 €1250 €4,00%Gratuit0,00%NonVers le site Allianz
Allianz - For a Better World 6200 €1250 €4,00%Gratuit1 retrait annuel gratuit (max 10% des versements nets)
Puis 1,50%
NonVers Allianz
Bpost - Post Optima Flex1000 €30 €3,00%2 transferts / an gratuits

Ensuite, 1% sur le montant du transfert
Indemnité de rachat de 1% pendant les 2 premières années et 11 mois. Puis Gratuit NonVers l'offre Bpost
BNP Paribas Fortis

Easy Fund Plan
2500 €1500 €3,00%GratuitIndemnité de rachat de 1% pendant les 2 premières années et 11 mois. Puis Gratuit NonVoir l'offre BNP Paribas Fortis
KBC - Life Solutions1000 €1000 €2,50%Somme des frais de sortie et des frais d’entrée des fonds en question0,00%NonVers KBC
Belfius - Kite Bold1000 €25 €2,50% dégressif selon les montants investis1er transfert/an gratuit. Ensuite 1 % sur le montant du transfertRespectivement à 5%, 4%, 3%, 2% et 1% de la réserve au cours de la 1ère, 2ème, 3ème, 4ème et 5ème année du contrat. Gratuit apd 1 an avant l'échéance du contrat.OuiVoir l'offre Belfius
Ethias - Boost Invest//1,00%Gratuit1,5% pendant les 3 premières annéesNonVers le site Ethias

* Pourcentage déduit de votre versement. Les frais d'entrée sont à payer sur chaque versement. Ils peuvent généralement être négociés.