Le surendettement - comment y réagir
Personne n’est à l'abri de problèmes d’argent. Afin d'éviter de ne plus pouvoir faire face au remboursement de vos crédits, mieux vaut réagir vite lorsque la situation devient difficile. Le cas échéant, le surendettement devient inévitable. De quelles aides pouvez-vous bénéficier et que faire en cas de surendettement ? Découvrez les solutions qui s'offrent à vous avec Mes-Finances.
Les aides sociales
Les origines d’une situation de détresse financière peuvent être diverses et variées : perte d’emploi, divorce, maladie, trop de crédits en cours,...
Sachez d’abord que si vous éprouvez des difficultés financières, vous pouvez probablement bénéficier de certaines aides sociales. La majorité d’entre elles sont accordées par le CPAS de votre commune. D’autres sont octroyées par les régions, les mutualités, ou les communes.
Ces aides peuvent concerner vos revenus, votre logement, l'énergie, l’eau, les télécommunications, vos soins de santé, vos crédits ou encore votre pension alimentaire mais aussi une participation aux activités culturelles et sportives.
Que faire en cas de surendettement ?
La médiation de dettes (Médiation amiable)
La première chose à faire est de prendre contact avec un service de médiation de dettes au sein de votre région.
Voici quelques adresses mais il vous suffit de rechercher dans votre navigateur "médiation de dette + le nom de votre ville”
| Services de médiation de dette | Lien |
|---|---|
| 19 communes de Bruxelles | https://be.brussels/vivre-a-bruxelles/famille-et-vie-privee/aide-aux-personnes-et-aux-familles/mediation-des-dettes |
| Liège | http://www.aliss.be/node/441 |
| Région de Mons | https://www.cpas.mons.be/services/aides-sociales/mediation-des-dettes/guidance-budgetaire |
| Charleroi | https://www.cpascharleroi.be/fr/aide-sociale/mediation-de-dettes |
| Namur | http://www.medenam.be |
| Province du Luxembourg | https://gaslux.be/mediation-de-dettes-amiable-province-luxembourg/ |
L’objectif de ce service est de permettre à toute personne surendettée de trouver des solutions afin de rembourser ses dettes, tout en gardant un confort de vie décent.
En prenant contact avec un service de médiation de dette, vous bénéficiez d’un accompagnement individuel. Ce service met tout en œuvre pour vous permettre de reprendre votre situation financière en main. Et ce, grâce à l’interruption des frais de rappel, des coûts supplémentaires et de l'accumulation de vos factures impayées.
Concrètement, le médiateur en charge de votre dossier reprend en main la gestion de vos finances et élabore un plan de remboursement de vos dettes qu’il présente à vos créanciers.
Si un accord avec ceux-ci est établi, la voie judiciaire est évitée. Le cas échéant, vos créanciers peuvent décider de procéder à une saisie ou à une éventuelle cession de rémunération (voir plus bas).
Si le médiateur du service de médiation de dette rencontre trop d’obstacles dans sa mission, il peut alors vous suggérer d’amorcer une procédure de règlement collectif de dettes.
Le coût de la médiation de dettes
La médiation de dettes amiable organisée par un service de médiations de dettes est entièrement gratuite.
Elle devient néanmoins payante si elle est effectuée par un notaire, un avocat ou un huissier de justice.
En savoir plus sur l'Observatoire du crédit et de l'Endettement, cette asbl qui est très active dans le domaine du surendettement.
La procédure de règlement collectif de dettes (Médiation judiciaire)
Cette procédure, similaire à la médiation amiable expliquée ci-dessus, est quant à elle une médiation judiciaire. Elle est en effet obligatoirement encadrée par un juge du Tribunal du Travail.
Afin de bénéficier de ce service, plusieurs conditions sont appliquées :
- Vous êtes une personne physique domiciliée en Belgique
- Vous êtes dans l'incapacité de rembourser vos dettes
- Vous n’avez pas volontairement organisé votre insolvabilité
- Vous n'êtes pas commerçant
Votre demande de règlement collectif de dettes doit tout d’abord être introduite au Tribunal du Travail où un juge en détermine l'admissibilité. Si vous répondez aux conditions d’octroi et que votre dossier est accepté, le juge désigne alors un médiateur de dettes (le plus souvent un avocat ou un service de médiation de dettes agréé) pour prendre en charge votre dossier. Ce médiateur aura pour but de vous permettre de rembourser vos dettes tout en gardant un confort de vie décent.
Le plan de remboursement
- Si le plan de remboursement amiable proposé à vos créanciers par le médiateur judiciaire est accepté par toutes les parties, il est alors présenté au juge afin d'être approuvé. Le médiateur prend le contrôle de vos finances : il perçoit votre revenu et ne vous verse que la somme nécessaire à vos dépenses journalières.
- Si le plan de remboursement amiable proposé à vos créanciers par le médiateur ne leur convient pas, une procédure judiciaire est nécessaire et un plan de remboursement d’une durée de maximum 7 ans peut être imposé par le juge.
Il s’agit là de la différence avec la médiation amiable, lors de laquelle vos créanciers peuvent refuser un plan de remboursement sans qu’il leur soit ensuite imposé.
S'il apparaît que le remboursement de vos dettes, immédiat ou à long terme, n’est pas possible, le juge peut également imposer l’effacement intégral de vos dettes, sous condition qu’il ait en sa possession des pièces faisant preuve de cette situation.
Les effets d'une procédure de règlement collectif de dettes
Les effets principaux de la procédure de règlement collectif de dettes sont :
- La cessation des poursuites par vos créanciers
- Le versement de vos revenus sur un compte de médiation
- L’interdiction d’acheter ou de vendre des biens sans l’accord du juge
- L’interdiction de contracter de nouveaux crédits
Le coût de la procédure de règlement collectif de dettes
Le dépôt de votre requête est gratuit, mais le travail du médiateur de dettes judiciaire est quant à lui payant. Le médiateur judiciaire chargé de votre dossier est par ailleurs payé en préférence à vos créanciers.
Des honoraires et autres frais (frais postaux, de déplacement ou encore de téléphone) sont alors décomptés de votre compte de médiation. La tarification de ces honoraires et frais divers est déterminée par la loi.
Notez que toute procédure de règlement collectif de dettes fait l’objet d’une inscription à la Banque Nationale de Belgique.
La cession de rémunération (Médiation amiable)
La cession de rémunération est souvent utilisée en matière de crédit.
En signant cet acte, vous autorisez votre créancier à percevoir de façon directe la partie saisissable du salaire versé par votre employeur. Et ce, sans jugement préalable nécessaire.
Si vous vous retrouvez en situation de défaut de paiement, cette cession sera alors mise en œuvre. Elle sera effectuée, à concurrence des montants saisissables, sur votre salaire, votre prime de fin d'année, ainsi que sur votre pécule de vacances.
Avant de pouvoir effectuer cette cession, votre créancier est tenu de d’abord vous avertir de son intention. Cet avertissement doit obligatoirement se faire par lettre recommandée, ou par huissier. Notez que votre employeur doit lui aussi recevoir une copie de cette lettre.
Un contrat de cession de rémunération ne peut être établi que si vous percevez un salaire.
Est-il possible d’emprunter en situation de surendettement ?
Si vous êtes fiché à la Banque Nationale de Belgique, et donc en situation d’interdit bancaire, il est extrêmement compliqué d’obtenir un nouveau crédit auprès des institutions bancaires classiques.
En effet, bien que légalement parlant, être interdit bancaire ne signifie pas être interdit de crédit, la décision d’octroi revient entièrement à l’organisme financier.
De plus, comme nous l’avons vu plus haut, une procédure de règlement collectif de dettes engendre une interdiction de contracter un nouveau prêt.
La seule solution en vue d’emprunter à nouveau de l’argent est alors souvent de rembourser l’ensemble de vos dettes à vos créanciers.
Le regroupement de crédit
Si vous avez des difficultés à rembourser vos crédits mais que vous vous y prenez à temps, une solution souvent envisagée est le regroupement de crédit. Le regroupement de crédits permet la plupart de temps d'étaler la durée, permettant ainsi une charge financière mensuelle moindre.
Cela étant dit, des organismes de crédits spécialisés dans le prêt aux personnes en situation d’interdit bancaire existent également.
Une autre solution envisageable peut être un crédit auprès d’une crypto banque. Pour ce faire, vous devez néanmoins jouir d’une parfaite compréhension de ce système ainsi que des risques encourus.
Vous l’aurez compris, emprunter de l’argent de façon imprudente peut parfois générer des situations financières difficiles.
Avant de souscrire à un crédit et afin d'éviter tout surendettement, veillez à bien étudier votre capacité d’emprunt !
