Quelle formule choisir pour financer l'achat de votre voiture?
La question de comment financer l'achat d'une voiture ne se pose que quelques fois au cours d'une vie et encore pas pour tout le monde. Mes-Finances vous présente une petite analyse de chaque solution, à vous de décider celle qui vous convient le mieux. Vous devriez trouver votre bonheur.
Analyse de 4 types de financement
Les 4 types de financements accessibles pour l'achat d'une voiture
Vous souhaitez acheter la voiture de vos rêves, une moto vrombissante ou encore une camionnette? Pour un véhicule neuf ou d'occasion, un crédit à la consommation peut s'avérer être une bonne solution pour vous permettre d'étaler le financement sur une période plus ou moins longue.
Les formules de crédit à la consommation adaptées au financement d'un véhicule neuf ou d'occasion sont les suivantes :
Le prêt à tempérament (affecté ou non)
Vous pouvez souscrire à ce type de crédit dans un grand nombre d'organismes financiers mais bien souvent il vous est aussi proposé par le concessionnaire au travers d'une société de crédit.
L'offre du concessionnaire impliquera dans certains cas un acompte d'environ 15% et aura parfois tendance à être plus attractive en offrant un TAEG inférieur à celui proposé par les banques et autres organismes prêteurs. Néanmoins, si vous choisissez la solution du concessionnaire votre marge de manœuvre en terme de négociation sur le prix d'achat, des options ou des conditions de reprise de votre ancien véhicule pourra être réduite!
Négociez bien le prix d'achat de votre véhicule et autres conditions auprès du concessionnaire et préférez souscrire à un prêt à tempérament auprès d'un organisme financier en comparant les offres de prêts voiture.
Vous avez le choix entre 2 types de prêt à tempérament :
Un prêt à tempérament dit "affecté" (financement classique)
Il s'agit d'une solution de crédit directement liée à l'achat de votre véhicule que vous devrez justifier par une preuve d'achat. La somme d'argent ainsi empruntée ne pourra servir qu'à l'achat du véhicule en question. La plupart des organismes prêteurs proposant des prêts voitures, motos, … vous permettront toutefois d'emprunter jusqu'à 120% du prix d'achat afin de payer l'assurance, la taxe de mise en circulation, … et les taux proposés pour cette formule de financement étant donné son caractère affecté à l'achat d'une voiture seront toujours les plus intéressant sur le marché.
Un prêt personnel sans justificatif pour financer l'achat d'une voiture
Vous pourrez choisir la solution du prêt personnel sans justificatif dans les cas suivant:
- vous ne pouvez pas fournir une preuve d'achat,
- le véhicule que vous souhaitez financer ne rentre pas dans les conditions des prêts à tempérament affectés disponibles,
- vous désirez emprunter une somme d'argent que vous ne destinez pas uniquement au financement de votre véhicule
Gardez à l'esprit que ce type de crédit est souvent bien moins intéressant en terme de TAEG qu'un prêt à tempérament affecté (prêt auto classique, ...).
Le conseil de Mes-Finances sur le prêt sans justificatif : N'optez pour un prêt personnel sans justificatif que dans les conditions précédemment énoncées, les conditions d'un financement classique seront toujours beaucoup plus intéressantes!
La vente à tempérament
Ce type de financement est souvent proposé par les concessionnaires. Il présente en général un taux inférieur à ceux des prêts à tempérament. Mais attention, même si la loi sur les crédits à la consommation ne le rend plus obligatoire, on vous demandera la plupart du temps de vous acquitter d'un acompte de minimum 15%. D'autres conditions peuvent être liées à la vente à tempérament, Mes-Finances.be en a recensé quelque unes dans un mini guide relatif aux offres avec TAEG de 0%.
Il est important de noter que lorsque la vente à tempérament s'accompagne d'une clause de réserve de propriété, vous ne serez effectivement propriétaire du véhicule que lorsque vous aurez payé au moins 40% du capital emprunté.
Le conseil de MesFinances à propos de la vente à tempérament : Si vous choisissez une formule de vente à tempérament, pensez à souscrire aux assurances nécessaires afin de vous couvrir dans le cas où quelque chose devait arriver au véhicule dont vous n'êtes pas encore propriétaire.
Le Crédit Ballon Voiture - option pour les prêts et ventes à tempérament classiques
Une formule beaucoup moins connue pour un financement automobile est le «crédit ballon». Ce dernier rencontre un succès grandissant sur le marché automobile depuis les années 2010.
Un prêt à tempérament ou une vente à tempérament sous forme de crédit ballon voiture vous offrira la possibilité de payer des mensualités moins élevées, jusqu'à 50% des mensualités d'un crédit classique, car vous ne remboursez que les intérêts et une partie seulement du capital. Mais attention, dans "crédit ballon", il y a ballon! Cela signifie que le montant final à payer pour solder votre crédit sera très important.
Si le contrat a une durée plus longue alors la clé de répartition entre ce qui est remboursé sur le période et en fin de contrat passe à 70% - 30%. Attention qu'un contrat n'est pas un autre et donc il faut regarder attentivement les conditions proposées.
Ce type de crédit peut s'avérer utile pour les personnes qui aiment changer de véhicule car au bout de le période de remboursement, la revente de la voiture permet de payer le "ballon" et il suffit alors de recommencer la boucle. Mais il existe également des formules où il est possible de restituer la voiture en fin de course. Attention aux limites sur le kilométrage pour ne pas devoir payer de supplément. On pourrait croire qu'il s'agit d'un leasing mais la grande différence est que le crédit ballon fait de vous le propriétaire de la voiture dés le début.
Le conseil de Mes-Finances sur le crédit ballon : Les prêts et ventes à tempérament sont souvent plus avantageux dans leur forme standard si on considère l'ensemble des remboursements qui sont effectués. Un crédit ballon peut néanmoins être intéressant si on souhaite changer régulièrement de véhicule et financer le remboursement du ballon grâce à la revente du véhicule.
Le leasing personnel (personal lease) pour financer une voiture
Plus couramment utilisé par les sociétés ou à des fins professionnelles, il existe aussi des offres de leasing auto accessibles aux particuliers. Avec cette solution, vous louez le véhicule et, si le leasing est contracté avec une option d'achat, vous pouvez en devenir propriétaire à l'échéance du contrat en payant un pourcentage de sa valeur catalogue.
Vous pourrez choisir de payer un "loyer" plus élevé afin d'inclure certains services comme les entretiens, les réparations, les assurances, les pneus, … Mais attention, un leasing est assorti de certaines conditions comme par exemple, un nombre de kilomètres maximum. Dépasser la limite peut vous coûter cher! Pour en savoir plus sur le leasing et le renting, consultez notre guide dédié entièrement au financement par leasing/renting.
Notre avis : Le leasing est plus intéressant pour les sociétés et à des fins professionnelles en raison de la fiscalité. Si vous souhaitez toutefois une solution "clé sur porte" et ne pas vous soucier des entretiens, … indépendamment de l'aspect financier, alors vous pouvez l'envisager.
