Crédit énergie : comment l’obtenir ?
Vous envisagez de réaliser des travaux de performance énergétique dans votre logement ? Le crédit énergie constitue alors une solution de financement ! Qu’est-ce que le crédit énergie ? Comment choisir votre crédit énergie et comment l’obtenir ?
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Qu’est-ce que le crédit énergie ?
Le crédit energie, également appelé prêt vert ou éco-crédit, est un emprunt vous permettant de financer des travaux de performance énergétique dans votre logement. Distribué à un taux plus avantageux que le crédit travaux, le crédit énergie constitue une solution idéale pour vos rénovations énergétiques.
En Belgique, il existe deux types de crédit energie :
- Le crédit energie bancaire : prêt distribué par les banques et les courtiers à des taux avantageux pour les travaux de rénovations vertes.
- Le crédit energie social : prêt distribué par les Régions à un taux encore plus avantageux pour aider les consommateurs à améliorer la performance énergétique de leur logement. Ce type de prêt est toutefois soumis à des conditions d’octroi plus strictes.
Bon à savoir : les 3 Régions distribuent des crédits energie 0 % pour travaux de rénovations écologiques :
- Crédit EcoReno à Bruxelles : 25.000 € maximum entre 0 % et 1 %
- Le RénoPrêt en Wallonie : 60.000 € maximum à 0 %
- Le prêt travaux sociaux en Flandre : 60.000 € maximum à 0 %
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit énergie ?
Les conditions à respecter pour pouvoir contracter un crédit énergie varient selon que vous désirez obtenir un crédit énergie bancaire ou social.
Les conditions d’octroi d’un crédit énergie bancaire
Pour demander un crédit énergie, vous devez d’abord remplir les mêmes conditions que pour un prêt travaux classique. Étant donné qu’il s’agit d’un prêt personnel, la banque doit prendre toutes les garanties pour s’assurer que vous serez bien en mesure de le rembourser. Contrairement à un prêt hypothécaire, elle ne peut pas saisir votre bien si vous rencontrez des problèmes pour acquitter vos mensualités.
La banque va donc étudier votre dossier pour déterminer votre solvabilité et votre capacité d’emprunt. Pour cela, elle totalise vos revenus divers et retranche toutes vos charges fixes. Elle calcule votre taux d’endettement actuel et le taux d’endettement final si elle vous accorde le prêt. Elle prend en compte d’autres éléments : stabilité de votre emploi, épargne disponible, possibilité d’apport personnel, etc.
Dans un second temps, elle vérifie que les rénovations envisagées sont des travaux qui peuvent être inclus dans un prêt vert.
Bon à savoir : un crédit vert prend en compte les calculs effectués lors d’un audit énergétique qui doivent quantifier le plus précisément possible les économies que les travaux vont vous permettre de réaliser.
Qu’en est-il du financement des travaux “classiques” indirectement ou directement liés à vos rénovations énergétiques ?
Si vous ajoutez d’autres travaux dont le but n’est pas directement l’économie d’énergie, leur proportion doit respecter le pourcentage déterminé en amont par la banque. Il est généralement de 25 %, mais peut varier selon les établissements financiers. En même temps que vous refaites l’isolation de vos murs, vous pouvez par exemple en profiter pour ajouter une véranda ; ou pendant que vous refaites l’isolation du toit, vous pouvez aménager une pièce en sous-pente qui agrandit votre espace vital en vous servant d’espace de stockage ou de chambre supplémentaire.
Le crédit énergie n’est signé qu’après vérification de tous ces éléments. Vous devez respecter vos engagements, car la banque exigera des factures pour justifier vos travaux. Elle dispose des moyens pour s’assurer que vous n’avez pas consacré l’argent qu’elle vous a prêté pour d’autres raisons que celles déterminées par contrat.
Les conditions d’octroi d’un crédit énergie social
Les conditions d’octroi d’un crédit energie social varient selon les Régions. Cependant, elles sont toutes basées sur les critères suivants :
- Vos revenus : un plafond maximum est fixé,
- Votre lieu de résidence : vous devez résider dans l’habitation rénovée,
- Conditions techniques : les travaux doivent répondre aux exigences techniques de votre Région.
Crédit énergie bancaire ou social : lequel choisir ?
Afin de vous aider à choisir entre le crédit énergie social ou bancaire, voici un tableau récapitulatif de leurs avantages et de leurs inconvénients :
Crédit énergie bancaire | Crédit énergie social | |
Avantages | Larges critères d’acceptation, Pas de plafond de revenu maximum, Montants empruntables plus élevés | Taux de 0 % ou très faible |
Inconvénients | Taux plus élevé | Strictes conditions d’octroi Plafond de revenu maximum |
Comment obtenir un crédit énergie ?
Avant toute autre chose, il est essentiel de déterminer le montant nécessaire à la rénovation verte de votre logement.
Quel est le prix de la rénovation énergétique d’une habitation ?
Estimer le montant qui vous est nécessaire pour votre rénovation énergétique est une étape délicate. Un audit énergétique vous donne les pistes à suivre pour améliorer votre habitat. Cet audit peut représenter une somme non négligeable, c’est pourquoi vous devez demander à la banque s’il est possible d’inclure ces frais dans votre crédit vert.
Vous devez ensuite demander des devis.
N’hésitez pas à élargir vos horizons. Plus vous rencontrerez d’artisans et entreprises du bâtiment, plus vous aurez une idée précise de ce qui convient le mieux à votre situation personnelle. Il n’existe pas deux logements identiques et, pour un même problème, il existe plusieurs solutions.
Ensuite, pour une même solution, vous constaterez que les devis sont différents. Une fois que vous avez toutes les cartes en main, comparez les tarifs, mais sans négliger les garanties de qualité de chacune des entreprises, avant d’opter pour la plus performante.
Une fois ce montant établi, il convient de déterminer le type de crédit énergie que vous souhaitez (et pouvez) souscrire. En effet, les démarches afin d’obtenir un crédit énergie varient selon que vous optiez pour un crédit énergie bancaire ou un crédit energie social.
Obtenir un crédit énergie bancaire
Si vous désirez contracter un crédit énergie auprès d’une banque, vous pouvez suivre les démarches suivantes :
- Commencez par comparer les crédits énergie disponibles sur le marché,
- Préparez vos devis et tout autre document justificatif,
- Envoyez une demande de crédit énergie à l'organisme de votre choix.
Comment obtenir un crédit énergie bancaire au meilleur taux ?
Il est absolument indispensable de prendre votre temps pour comparer, afin de trouver le meilleur crédit énergie. Pour cela, vous avez à votre disposition notre simulateur de crédit énergie.
Il vous suffit de renseigner le montant que vous souhaitez emprunter. En fonction de la durée du prêt, vous obtenez en temps réel l’estimation de la mensualité à acquitter selon les différentes banques.
Ce simulateur est gratuit et sans engagement. Vous pouvez l’utiliser autant de fois que vous le souhaitez. En modulant la durée du crédit, vous pouvez ajuster la mensualité à votre capacité d’emprunt. Vous devez ensuite vous rendre sur le site de la banque que vous sélectionnez en suivant le lien. Cela vous permet d’accéder à la demande d’informations pour montrer votre dossier.
À noter : comparer les offres de prêt est une étape incontournable de toute demande de crédit. Afin d’effectuer une comparaison objective, veillez à comparer les TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Obtenir un crédit énergie social
Si vous souhaitez obtenir un crédit energie social :
- En Région wallonne, vous devez commencer votre dossier RénoPrêt en complétant le formulaire dédié sur le site de la SWCS ou en téléphonant au 078.158.008.
- En Région bruxelloise : contactez Homegrade ou le Réseau Habitat pour vous conseiller et vous informer quant aux démarches à entreprendre afin d’obtenir le prêt EcoReno.
- En Flandre : après la fin des travaux, vous devez envoyer le formulaire en ligne Wonen in Vlaanderen dédié.
