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Quelle formule choisir pour financer l'achat de votre véhicule?

Vous souhaitez acheter la voiture de vos rêves, une moto vrombissante ou encore une camionnette? Pour un véhicule neuf ou d'occasion, un crédit à la consommation peut s'avérer être une bonne solution pour vous permettre d'étaler le financement sur une période plus ou moins longue.

Les formules de crédit à la consommation adaptées au financement d'un véhicule neuf ou d'occasion sont les suivantes :

Le prêt à tempérament (affecté ou non)

Vous pouvez souscrire à ce type de crédit dans un grand nombre d'organismes financiers mais bien souvent il vous est aussi proposé par le concessionnaire au travers d'une société de crédit.

L'offre du concessionnaire impliquera dans certains cas un acompte d'environ 15% et aura parfois tendance à être plus attractive en offrant un TAEG inférieur à celui proposé par les banques et autres organismes prêteurs. Néanmoins, si vous choisissez la solution du concessionnaire votre marge de manœuvre en terme de négociation sur le prix d'achat, des options ou des conditions de reprise de votre ancien véhicule pourra être réduite!

Le conseil de MesFinances.be : Négociez bien le prix d'achat de votre véhicule et autres conditions auprès du concessionnaire et préférez souscrire à un prêt à tempérament auprès d'un organisme financier en comparant les offres.

Vous avez le choix entre 2 types de prêt à tempérament :

Un prêt à tempérament dit "affecté" (financement classique)

Il s'agit d'une solution de crédit directement liée à l'achat de votre véhicule que vous devrez justifier par une preuve d'achat. La somme d'argent ainsi empruntée ne pourra servir qu'à l'achat du véhicule en question. La plupart des organismes prêteurs proposant des prêts voitures, motos, … vous permettront toutefois d'emprunter jusqu'à 120% du prix d'achat afin de payer l'assurance, la taxe de mise en circulation, …

Un prêt personnel sans justificatif

Vous pourrez choisir la solution du prêt personnel sans justificatif dans les cas suivant:

  • vous ne pouvez pas fournir une preuve d'achat,
  • le véhicule que vous souhaitez financer ne rentre pas dans les conditions des prêts à tempérament affectés disponibles,
  • vous désirez emprunter une somme d'argent que vous ne destinez pas uniquement au financement de votre véhicule

Gardez à l'esprit que ce type de crédit est souvent bien moins intéressant en terme de TAEG qu'un prêt à tempérament affecté (prêt auto classique, ...).

Le conseil de MesFinances.be : N'optez pour un prêt personnel sans justificatif que dans les conditions précédemment énoncées, les conditions d'un financement classique seront toujours beaucoup plus intéressantes!

La vente à tempérament

Ce type de financement est souvent proposé par les concessionnaires. Il présente en général un taux inférieur à ceux des prêts à tempérament. Mais attention, même si la loi sur les crédits à la consommation ne le rend plus obligatoire, on vous demandera la plupart du temps de vous acquitter d'un acompte de minimum 15%. D'autres conditions peuvent être liées à la vente à tempérament, Mes-Finances.be en a recensé quelque unes dans un mini guide relatif aux offres avec TAEG de 0%.

Il est important de noter que lorsque la vente à tempérament s'accompagne d'une clause de réserve de propriété, vous ne serez effectivement propriétaire du véhicule que lorsque vous aurez payé au moins 40% du capital emprunté.

Le conseil de MesFinances.be : Si vous choisissez une formule de vente à tempérament, pensez à souscrire aux assurances nécessaires afin de vous couvrir dans le cas où quelque chose devait arriver au véhicule dont vous n'êtes pas encore propriétaire.

Le Crédit Ballon - option pour les prêts et ventes à tempérament classiques

Un prêt à tempérament ou une vente à tempérament sous forme de crédit ballon vous offrira la possibilité de payer des mensualités moins élevées. Mais attention, dans "crédit ballon", il y a ballon! Cela signifie que le montant final à payer pour solder votre crédit sera très important.

Le conseil de MesFinances.be : Les prêts et ventes à tempérament sont souvent plus avantageux dans leur forme standard si on considère l'ensemble des remboursements qui sont effectués. Un crédit ballon peut néanmoins être intéressant si on souhaite changer régulièrement de véhicule et financer le remboursement du ballon grâce à la revente du véhicule.

Le leasing personnel (personal lease)

Plus couramment utilisé par les sociétés ou à des fins professionnelles, il existe aussi des offres de leasing accessibles aux particuliers. Avec cette solution, vous louez le véhicule et, si le leasing est contracté avec une option d'achat, vous pouvez en devenir propriétaire à l'échéance du contrat en payant un pourcentage de sa valeur catalogue.

Vous pourrez choisir de payer un "loyer" plus élevé afin d'inclure certains services comme les entretiens, les réparations, les assurances, les pneus, … Mais attention, un leasing est assorti de certaines conditions comme par exemple, un nombre de kilomètres maximum. Dépasser la limite peut vous coûter cher! Pour en savoir plus sur le leasing et le renting, consultez notre guide dédié entièrement au financement par leasing/renting.

Le conseil de MesFinances.be : Le leasing est plus intéressant pour les sociétés et à des fins professionnelles en raison de la fiscalité. Si vous souhaitez toutefois une solution "clé sur porte" et ne pas vous soucier des entretiens, … indépendamment de l'aspect financier, alors vous pouvez l'envisager.

Ce guide pour choisir le formule de financement de votre véhicule vous a été utile?

Faites le savoir à vos amis et proches, ça pourrait les aider dans leur choix !

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