Compte épargne - Comparatif de #43 taux d'intérêt en BELGIQUE
Un compte épargne en Belgique est rémunéré par le taux de base et la prime de fidélité qui est allouée lorsque l'épargne reste sur le compte plus de 12 mois. il faut également tenir compte des frais pour calculer ce que vous rapporte votre compte épargne.
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Nom du compte épargne
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30/09/2023
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- Les % de taux de base et totaux sont des % nets tenant compte de la retenue du précompte mobilier tant pour les comptes réglementés que non réglementés
- Les données relatives aux comptes épargne sont fournies à titre indicatif et n'engagent pas la responsabilité de MesFinances.be
Depuis de longs mois voir quelques années, les taux d'intérêt sur les comptes épargne sont très bas (certaines banques ont même pratiqué des taux négatifs !)
! Update 23/01/2023: la BCE ayant augmenté ses taux on remarque comme expliqué dans l'article suivant "Une augmentation des taux d'intérêt sur les comptes épargne en Belgique."
Que faire? Mes-Finances vous présente une alternative à l'épargne avec des solutions 100% garanties tout en offrant des intérêts nettement plus intéressant que l'épargne allant de 2,5% à 10% !
Nous comparons les taux d'intérêt des comptes épargne des banques suivantes actives en Belgique
Vous voulez en savoir plus sur les comptes épargnes proposés par les banques comparées? Cliquez sur les logos et on vous expliquera en détail les offres de ces banques
Guide complet sur les comptes épargne en Belgique: infos utiles et liens vers guides détaillés
Par nature le belge n’aime pas le changement et il est fidèle. Il est également un des plus gros placeurs d’argent. Sachant que les taux d'intérêt des comptes épargne peuvent varier du simple au quintuple, il n’est pas inutile de faire son shopping pour optimiser ses placements et trouver ainsi le meilleur compte épargne. Si nos comparaisons vous ouvrent les yeux et vous font changer de banque (moins de 5% des montants sur les comptes épargne changent de banque chaque année), alors notre mission sera pleinement réussie. Ferez-vous partie des 5% ? La plupart des comptés épargne proposés en Belgique sont gratuits et sans frais de gestion, ce serait dommage de vous priver !
C’est quoi un compte épargne ?
Le compte épargne vous sert à mettre de l’argent de côté. Ce livret est rémunéré, grâce à un taux d’intérêt fixé à l’avance. Il peut être ouvert dans n’importe quelle banque et pas uniquement celle où vous détenez votre compte à vue.
L’argent placé sur le compte d’épargne reste disponible à tout moment : vous pouvez déposer et retirer de l’argent à volonté. La somme qu'il vous rapporte dépend de deux critères : le taux de base et la prime de fidélité. Le taux des intérêts dépend de l’établissement qui vous le propose.
Le compte épargne est très populaire en Belgique. Sa rémunération n’est pas la plus intéressante, mais le taux étant fixe et les sommes placées garanties, il s’agit d’un placement sûr, qui ne nécessite pas d’être surveillé et géré au jour le jour.
Pourquoi et comment l’argent est-il « semi » bloqué ?
- Il est impossible d'effectuer des paiements via une carte bancaire avec l'argent déposé sur un compte d'épargne et il ne peut pas être transféré vers un compte bancaire dont vous n’êtes pas titulaire (détenteur). Il doit préalablement être transféré sur un compte à vue.
- Les intérêts et la prime de fidélité encouragent le détenteur du compte à ne pas retirer son argent.
- La banque peut exiger un délai avant de libérer la somme demandée ou fixer une limite par période (en général par semaine) pour les retraits.
Qu’est-ce que la prime de fidélité ?
En échange du dépôt de votre argent, la banque vous remercie en rémunérant votre compte. Lorsque vous laissez votre argent plus d’un an, sans effecteur de retrait, une prime de fidélité vous est allouée. Dans le cas contraire, vous ne touchez que le taux de base correspondant à la durée précise de l’argent placé sur votre compte.
Pour connaître les différentes primes de fidélité proposées, vous pouvez vérifier les meilleurs comptes épargne en Belgique sur notre comparateur.
Généralement chaque banque propose deux types de compte épargne
- le compte épargne avec une prime de fidélité élevée
- les comptes épargne avec un taux de base élevé
Que faut-il savoir pour choisir son compte épargne ! Y-a-t-il des pièges à éviter ?
Avant de choisir une banque, lisez attentivement la fiche d’information afin de faire le bon choix en connaissance de cause. Voici une liste non exhaustive des points qui doivent retenir votre attention :
- Aurai-je besoin des montants placés, en tout ou en partie, dans les 12 mois à venir ?
- Quand les intérêts sont-ils calculés et quand sont-ils payés – quotidiennement, mensuellement, trimestriellement, … ?
- Y-a-t-il des limites sur les montants – certaines banques prévoient un dépôt minimum mais aussi un dépôt maximum.
- Puis-je bénéficier du taux communiqué en versant de l’argent sur mon compte épargne existant ou dois-je en ouvrir un nouveau sur Internet par exemple?
- Y-a-t-il des frais d'ouverture et de fermeture? Si vous songez à "bouger" régulièrement, il faut faire attention au terme pour s’assurer de bénéficier de la prime de fidélité mais aussi tenir compte des frais éventuels
Quels sont les différents types de compte épargne et quelles sont leurs spécificités
Voici les différentes sortes de comptes et leurs caractéristiques principales :
- Compte épargne Entreprise : destiné aux sociétés, il dispose d’une fiscalité à part entière
- Livret à versement Automatique : si vous comptez épargner longtemps et régulièrement
- Le Compte épargne Internet / en ligne : on ne peut y souscrire que via Internet mais les conditions sont quasi toujours plus avantageuses
- Compte épargne Enfant/Jeune/bébé : destiné aux parents, grands-parents, parrains/marraines qui souhaitent constituer un capital pour un bon départ dans la vie active
- Compte épargne durable : l’argent que vous placez sera utilisé selon une éthique précise
Un autre façon de segmenter les comptes épargnes est de parler des comptes épargne réglementés et non-réglementés
Comment faire une comparaison entre les comptes d'épargne ?
Un livret est rémunéré par le taux de base et la prime de fidélité qui vous est allouée lorsque vous laissez votre épargne sur le compte plus de 12 mois. Vous devez également tenir compte des frais qui sont décomptés de ce que vous rapporte votre compte épargne. La banque peut par exemple vous demander d’acquitter une assurance, ainsi que des frais pour le fonctionnement de votre compte et l’envoi d’extraits et relevés.
Mes-finances met à votre disposition un comparateur, pour vous aider à sélectionner la banque qui vous propose les taux les plus intéressants.
Le taux de base
Le taux de base s’applique sur la somme qui est sur le compte chaque jour. Lorsque vous effectuez des retraits et des dépôts, le calcul est réajusté. À la fin de l’année civile, les intérêts de base sont additionnés et l’établissement qui héberge votre compte épargne vous verse la somme correspondante en début d’année.
Le taux de base est fixe, mais la banque est cependant en droit de l’ajuster, à la condition de vous en prévenir.
Pour en savoir plus, nous abordons le sujet ici: le calcul des taux d'intérêts du compte épargne
La prime de fidélité, trimestrielle ou annuelle ?
La prime de fidélité vient s’ajouter aux intérêts de base. Elle est calculée sur l’argent qui est resté au minimum un an sur le compte. Le taux sur lequel elle est déterminée est celui affecté au moment du dépôt, la banque n’a pas le droit de le modifier durant l’année en cours.
Le calcul est effectué en tenant compte des dépôts et retraits que vous pouvez effectuer quand vous le souhaitez. Le barème appliqué part du principe que les derniers prélèvements sont d’abord déduits des derniers versements, ce qui est à votre avantage.
La prime de fidélité vous est réglée chaque trimestre. Chaque premier jour du trimestre, vous recevez la prime de fidélité correspondant au trimestre précédent.
Lire aussi notre article qui compare les types de compte: Les différences entre le compte à vue, le compte épargne et le compte à terme
Marche à suivre pour ouvrir (fermer) un compte épargne
L’ouverture (et la fermeture) est très simple. Commencez par sélectionner l’établissement qui vous propose les meilleures conditions. N’hésitez pas à utiliser le comparateur de Mes-Finances, il est totalement gratuit. Vous pouvez ainsi comparer les taux de base, ainsi que les taux de fidélité.
Vous devez ensuite remplir une demande d’ouverture en ligne ou vous rendre directement dans l’agence de votre choix. Dans les deux cas, vous devez remplir un formulaire et fournir une copie de votre carte d’identité. Un justificatif de domicile peut aussi vous être demandé.
Votre compte épargne est rapidement créé et activé. Vous recevez alors vos codes d’accès sur votre espace personnel accessible via Internet ou sur l’application smartphone de la banque.
Vous ne réglez pas directement vos factures et achats depuis votre compte d’épargne, l’argent doit transiter sur un compte à vue. Selon l’établissement que vous avez choisi, la banque relie votre compte à vue actuel à votre compte d’épargne ou vous crée gratuitement un compte à vue qui vous servira à retirer l'argent de votre compte épargne. Vous n’êtes pas obligé d’avoir de carte bancaire associée à ce compte, si vous n’en avez pas l’utilité, vous pouvez l’utiliser uniquement pour faire transiter l’argent sur votre compte à vue principal.
La fermeture d’un compte épargne est possible à tout moment et sans préavis. Il vous suffit de prévenir votre banque par courrier recommandé.
Comment changer de compte d'épargne ?
Pour changer de compte d’épargne, vous devez commencer par ouvrir un compte épargne dans une nouvelle banque, soit en vous rendant à l’agence, soit en procédant à distance, via leur site Internet ou leur application smartphone.
Dès que vous recevez votre nouveau numéro de compte, il vous reste à transférer l’intégralité de votre ancien compte.
Quelle sont les règles fiscales liées à votre livret épargne ?
Pour l’année 2021, les intérêts (créditeurs) émanant de votre compte épargne sont exonérés d’impôts à hauteur de 980 € par personne et par an. Si votre couple détient un compte joint, vos revenus liés à ce compte sont exonérés d’impôts à hauteur de 1 960 €.
Si votre enfant mineur détient un compte d’épargne à son nom, les intérêts qu’il touche sont additionnés à ceux de votre propre compte épargne, en divisant par deux pour l’attribuer à chaque parent en l’absence de compte joint. La somme compte pour le calcul du seuil d’exonération fiscale.
Lire notre guide complet sur la fiscalité du compte épargne
Vous devez également penser à additionner les revenus si vous possédez plusieurs comptes épargne, y compris s’ils sont domiciliés dans plusieurs banques.
Au-delà d’un revenu de 980 € pour une personne seule et 1 960 € pour un couple, en tenant compte des revenus des enfants, vous devez acquitter un précompte immobilier de 15 %.
Pour calculer la somme réelle que vous rapporte votre compte d’épargne, vous devez donc :
- additionner les revenus de tous vos comptes ;
- retrancher les frais de dossier et d’assurance ;
retirer les 15 % de précompte immobilier si vous dépassez le seuil d’exonération d’impôts.
Quels sont les avantages d'un compte épargne ?
Le compte d’épargne vous permet de mettre de l’argent de côté, sans vous imposer de restrictions au quotidien. Son fonctionnement est souple, car vous déposez de l’argent quand vous voulez et pouvez le retirer à tout moment.
Votre argent est garanti à hauteur de 100 000 € et vous connaissez à l’avance votre taux de rémunération.
Le compte épargne vous permet de rémunérer votre argent. Le taux n’est pas énorme, mais il est sûr. Il faut aussi tenir compte de l’aspect psychologique : cet argent n’apparaît plus sur votre compte à vue et vous êtes moins tenté de le dépenser dans des futilités que vous pourriez regretter plus tard.
Vous épargnez votre argent pour la raison de votre choix. Il peut s’agir de mettre de l’argent de côté pour parer tout aléa de la vie et situation d’urgence. Vous pouvez également fixer un objectif correspondant à cette épargne : voyage, achat de véhicule, apport pour la construction de votre maison, etc.
Protection et sécurité des comptes épargne
Une banque est une entreprise au même titre que les autres et il est toujours possible qu’elle fasse faillite. Pour que les clients conservent leur confiance et déposent leur argent, il fallait une garantie. Elle existe depuis 2008, avec un régime de protection de fonds de garantie.
Tous les dépôts et investissements sont garantis, par tous les établissements financiers en Belgique, à hauteur de 100 000 €. Ce montant concerne chaque institution financière. Cela signifie que vous pouvez par exemple placer 100 000 € dans une banque et 100 000 € dans une autre, vos deux placements sont intégralement garantis.
Retrouvez notre note complète sur le sujet ici: Protection et sécurité du compte épargne: le fonds de garantie
