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Un taux de 1,5% versus 1,75% sur 20 ans pour 100.000€ quelle différence?

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A l’étranger et en Belgique aussi, la plupart des personnes préfèrent se focaliser sur le taux d'intérêt bancaire d'un crédit hypothécaire. Raison pour laquelle les banques « jouent » sur leur taux afin d'avoir une offre plus attractive et donc une plus grande clientèle mais les banques se rattrapent sur d’autres frais souvent liés aux assurances. Nous verrons dans un autre article ou guide tous les frais liés à un emprunt hypothécaire mais ce n’est pas l’objet de la présente analyse. La question est donc :

Est-ce qu'une différence sur le taux d'intérêt fait vraiment la différence lors d'un emprunt ? 

Présentation des cas de figure pour le prêt hypothécaire

Afin de découvrir si une différence non significative sur le taux d'intérêt lors d'un emprunt est avantageux, considérons un emprunt de 100.000 € à rembourser sur une période de 20 ans.

Regardons les données chiffrées pour trois taux différents, 1,4%, 1,5% et 1,75 et ensuite on regardera la différence entre les taux

1,5% versus 1,75% soit 0.25%

1,4% versus 1,5% soit 0.1%

1,35% versus 1,4% soit 0.05%

Les mensualités à payer

Cas du taux d'intérêt bancaire de 1,35%
Dans ce cas, la mensualité est de 475,30 euros avec 14 072 euros comme intérêt de crédit.

Cas du taux d'intérêt bancaire de 1,4%
Dans ce cas, la mensualité est de 477,55 euros avec 14 612 euros comme intérêt de crédit.

Cas du taux d'intérêt bancaire de 1,5%
Dans ce cas, la mensualité est de 482,08 euros avec 15 699 euros comme intérêt de crédit.

Cas du taux d'intérêt bancaire de 1,75%
Ici, la mensualité est de 493,48 euros pendant les 20 ans avec 18.435 euros comme coût de l'emprunt.

La différence entre les taux d'intérêt bancaire de 1,5% et de 1,75% est-elle significative ?

Tout dépend de l’angle de comparaison. En effet entre 482 et 494, la différence ne semble à priori pas énorme et se chiffre à 11,4€ ( 6 pièces de 2 euros) mais si on prend la peine de multiplier ce montant par 240, car 20 ans c’est 240 traites à payer, la différence se fait ressentir et se chiffre alors à +/- 2.736€ (1.368 pièces de 2 euros) … ça peut représenter dans ce cas-ci bien plus que le coût de l’assurance solde restant dû.

Les autres effets de levier qui influencent encore plus la différence nette ?

Pour notre analyse nous avons fait les simulations pour un montant de 100.000 mais avec ce montant on n’achète plus rien, si on prend un montant emprunter de 300.000€ alors la différence sera de 3 x 2.736 = 8.208 !

Mais en général quand on se bat pour avoir le meilleur taux la différence n'est pas de 0.25%. Regardons ce que cela donne pour 0,1% ou 0,05% ... là je m'adresse aux personnes qui cherchent le dernier carat.  Via un tableau ce sera plus parlant et prenons comme montant le prix moyen d'une maison en Belgique en 2019 soit 200.000€

200.000 € sur 20 ans
TauxMensualitésIntérêt totalDifférence
1,35%951 €28.144 €
1,4%955 €29.224 €1.080 €
1,5%964 €31.398 €2.174 €
1,75%987 €36.970 €5.472 €

Conclusion

Cela vaut la peine de se battre et d'être focus pour des différences de taux de l'ordre de 0,15% voire 0,1% mais en dessous 0,05% on se rend compte que les frais annexes jouent directement un rôle plus important et donc qu'une offre à priori moins "sexy" car son taux est 0.05% plus cher peut s'avérer être meilleur marché en fonction des autres frais ! Pour commencer, il faut déjà comparer les offres possibles et cela commence par une simulation de prêt hypothécaire !

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