Les différences entre le compte à vue, le compte épargne et le compte à terme
- Date de publication: 05/11/2020
A l'ouverture de votre compte à vue, votre banquier vous aura certainement demandé :"es-ce que je vous ouvre un compte épargne également" ? Et le jour où vous avez un peu d'argent qui dort sur un compte épargne, il ne serait pas étonnant que l'on vous propose un comte à terme.
Bon, bon, ca en fait des comptes ? Essayons de voir les différences et avantages qu'un compte à vue vous apporte face à un compte épargne ou à terme et les usages de chacun d'entre-eux.
Qu'est-ce qu'un compte à vue ?
Le compte à vue, également appelé compte courant, vous sert à gérer vos finances au quotidien. Il s’agit du compte de base, indispensable pour recevoir et dépenser votre argent.
Le compte à vue vous permet de :
- retirer de l’argent ;
- effectuer des virements uniques ;
- activer des ordres permanents pour régler vos factures récurrentes ;
- demander une domiciliation pour régler les factures de vos fournisseurs réguliers ;
- payer en ligne ou dans les boutiques ;
- recevoir de l’argent : salaires, pensions, allocations familiales, remboursements divers, revenus fonciers, ou tout autre revenu.
Votre compte à vue peut également vous servir de réserve d’argent. Lors de la signature du contrat avec votre banque, vous fixez un montant de découvert autorisé qui vous permet d’être dans le négatif. Attention, cet argent que vous aller utiliser ne vous appartient pas, c’est la banque qui vous fait crédit. Cela implique que vous allez payer des intérêts débiteurs, tant que vous n’aurez pas renfloué le compte pour qu’il soit positif.
Utiliser votre compte à vue est une solution simple de crédit pour de petites sommes que vous remboursez à votre rythme, et dans une durée illimitée. La seule contrainte est de retrouver un solde à zéro une fois par an, si votre découvert maximum a été fixé à 3 000 €, et une fois tous les 5 ans pour un montant supérieur.
Vous disposez d’une carte bancaire associée à votre compte, afin de régler facilement vos achats en ligne ou dans les boutiques physiques. Elle vous sert également à retirer de l’argent dans les distributeurs de billets. Il existe différents types de cartes : carte de débit, prépayée, ou de crédit. Elle peut être classique ou prémium, selon vos besoins.
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Qu'est-ce qu'un compte épargne ?
Le compte épargne est un produit bancaire qui vous permet de mettre de l‘argent de côté et de le faire travailler. Vous pouvez à tout moment ajouter ou retirer de l’argent de votre compte épargne, même si ce n’est pas l’objectif premier de ce type de compte.
En fonction de la banque que vous choisissez, vous pouvez avoir à acquitter des frais d’ouverture, et de gestion. Il est interdit depuis 2010 de vous facturer des frais de clôture. Chez certaines banques, le compte épargne peut être totalement gratuit. En général les frais sont moins élevés pour les comptes épargne en ligne.
Le compte épargne réglementé
Le compte épargne réglementé incite à une épargne plus longue en offrant une bonification du taux d’intérêt pour les sommes placées au-delà de 12 mois. Vous bénéficiez aussi d’avantages fiscaux.
Le compte épargne non réglementé
Le compte épargne non réglementé est défini par contrat et ne vous offre pas de prime de fidélité, comme le compte réglementé.
Les taux d’intérêt du compte épargne
Le taux d’intérêt détermine la rémunération par la banque de la somme que vous placez. Le taux de base s’applique sur votre capital, à partir du moment où vous déposez la somme. Il peut être modifié par la banque à tout moment. (voir notre guide: Calcul du taux d'intérêt d'un compte épargne)
Pour les comptes réglementés, il faut ajouter la prime de fidélité qui s’applique sur les sommes placées plus de 12 mois consécutifs. Elle est fixe durant la première année de votre contrat et peut ensuite être modifiée par la banque.
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Vous avez dit taux négatif ?
Attention, l'économie ne permet plus aux banques de rémunérer les comptes épargnes comme avant, certaines banques vous proposent même un taux négatif (ING sur les comptes détenant plus d'un million d'euros). MeDirect se défend bien en proposant un des comptes épargnes le mieux rémunéré du marché.
Qu'est-ce qu'un compte à terme ?
Le compte à terme est un compte qui rémunère l’argent que vous placez. Vous déposez la somme que vous souhaitez, durant une période déterminée. Lorsque vous récupérez votre argent, vous bénéficiez d’une somme supplémentaire qui correspond aux intérêts. Il s’agit d’un placement financier sûr. La banque vous rémunère, car elle va prêter cet argent à d’autres particuliers ou à des entreprises.
Vous utilisez ce type de compte pour placer de l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme, car il est bloqué sur le compte. Si vous avez besoin de le débloquer en urgence, vous ne bénéficierez pas du bonus des intérêts. Il se peut même que vous ayez à payer des pénalités.
Comment fonctionne le compte à terme ?
Vous déposez la somme que vous souhaitez sur votre compte à terme, mais en une seule fois. Si vous disposez d’une somme supplémentaire que vous voulez faire travailler, vous devrez ouvrir un autre compte à terme.
Vous décidez du montant du dépôt, mais la banque peut exiger une somme minimum, notamment lorsque le taux est très attractif. Le dépôt est limité dans le temps. Vous avez le choix entre le court terme qui ne dépasse pas un an et le long terme qui va au-delà de cette durée et vous permet d’engranger des revenus supérieurs.
Lorsque votre compte arrive « à terme », vous récupérez votre mise initiale, plus les intérêts. Vous pouvez alors utiliser cet argent en le versant sur votre compte à vue, le verser sur votre compte épargne, ou prolonger la durée de votre contrat.
Quelle est la rémunération du compte à terme ?
Le taux est le plus souvent fixe durant toute la durée de votre placement, mais il varie d’une banque à l’autre. Les modalités de paiement du capital et des intérêts sont diverses :
- paiement périodique : les intérêts sont versés régulièrement, au mois, trimestre ou année ;
- capitalisation des intérêts : vous laissez capitaliser vos intérêts jusqu’à l’échéance finale et les touchez avec le capital ;
- compte « rentier » : vous percevez une partie du capital investi en plus d’un paiement périodique. Au terme du contrat, vous percevez ce qui n’a pas encore été remboursé ;
- progressif : votre banque récompense votre fidélité en augmentant la rémunération au fur et à mesure que le contrat prend de l’ancienneté.
