Comprendre le crédit
Le TAEG d'un crédit, c'est quoi ?
Si vous ne deviez retenir qu'un seul chiffre pour comparer deux crédits, ce serait le TAEG. Il rassemble en un pourcentage unique le taux d'intérêt et tous les frais obligatoires. On vous explique tout, exemples à l'appui.
Face à deux offres de prêt personnel, il est tentant de regarder le taux affiché et de choisir le plus bas. Mauvaise idée : deux crédits au même taux d'intérêt peuvent coûter des centaines d'euros de différence, à cause des frais. Le TAEG existe justement pour éviter ce piège.
Définition : que signifie TAEG ?
TAEG est l'acronyme de Taux Annuel Effectif Global. C'est le coût total de votre crédit exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Contrairement au simple taux d'intérêt (le « taux débiteur »), le TAEG intègre l'ensemble des frais obligatoires liés au crédit.
En Belgique, la loi impose aux prêteurs d'afficher le TAEG dans toute publicité et tout contrat de crédit à la consommation. C'est donc un chiffre standardisé : à conditions identiques, le TAEG de deux offres est directement comparable.
Ce que le TAEG inclut (et pas le taux nominal)
Le taux nominal ne reflète que les intérêts. Le TAEG, lui, ajoute :
- les intérêts du crédit ;
- les frais de dossier éventuels ;
- les frais liés à l'ouverture et à la gestion du compte, s'ils sont obligatoires ;
- le coût d'une assurance si elle est imposée pour obtenir le crédit ;
- les frais d'intermédiaire éventuels.
Un exemple chiffré
Prenons un prêt de 12 000 € remboursé sur 48 mois. Deux prêteurs affichent le même taux nominal, mais l'un facture des frais de dossier :
| Offre | Taux nominal | Frais | TAEG réel |
|---|---|---|---|
| Prêteur A | 5,50 % | 0 € | 5,90 % |
| Prêteur B | 5,50 % | 150 € | 6,55 % |
Même taux affiché, mais l'offre B revient plus cher une fois les frais intégrés. Sans le TAEG, impossible de le voir au premier coup d'œil.
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Comment utiliser le TAEG pour bien choisir
Le réflexe est simple : à durée et montant identiques, comparez les TAEG. Plus il est bas, moins le crédit coûte. Attention toutefois à comparer des offres réellement équivalentes — un TAEG plus bas sur une durée plus longue peut se traduire par un coût total plus élevé, car vous payez des intérêts plus longtemps.
Le TAEG dépend directement de deux paramètres que vous maîtrisez : le montant et la durée. En règle générale, un montant plus élevé et une durée plus courte font baisser le taux. Pour bien calibrer votre demande, vérifiez d'abord votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement.
TAEG maximum : un plafond légal
En Belgique, la réglementation fixe des TAEG maximums par type de crédit et par tranche de montant, révisés régulièrement. Un prêteur ne peut pas dépasser ces plafonds. C'est une protection utile, mais elle ne vous dispense pas de comparer : entre le plafond légal et la meilleure offre du marché, l'écart peut être important.
TAEG et taux d'intérêt, quelle différence ?
Le taux d'intérêt (taux débiteur ou nominal) ne couvre que les intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais obligatoires. Le TAEG est donc toujours supérieur ou égal au taux nominal, et c'est lui qui reflète le coût réel.
Le TAEG peut-il changer pendant le crédit ?
Pour un prêt à tempérament classique à taux fixe, non : le TAEG est fixé au départ pour toute la durée. Il peut varier pour des formules à taux variable, plus rares en crédit à la consommation.
Où trouver le TAEG d'une offre ?
Il doit obligatoirement figurer dans la publicité, l'offre et le contrat de crédit. S'il n'est pas clairement indiqué, méfiance.