Optimiser son crédit
Le remboursement anticipé d'un crédit
Une rentrée d'argent inattendue ? Rembourser son crédit en avance peut faire économiser des intérêts. En Belgique, c'est un droit — encadré par une indemnité plafonnée. Voici comment ça marche.
Peut-on rembourser un crédit en avance ?
Oui. Pour un crédit à la consommation, la loi belge vous autorise à rembourser par anticipation, en totalité ou en partie, et le prêteur ne peut pas refuser. Vous cessez alors de payer les intérêts sur le capital remboursé — c'est là que réside l'économie.
L'indemnité de remploi
En contrepartie, le prêteur peut réclamer une indemnité de remploi — une compensation pour les intérêts qu'il ne percevra plus. Bonne nouvelle : pour le crédit à la consommation, cette indemnité est plafonnée par la loi et reste modérée. Son montant dépend notamment du capital remboursé par anticipation et de la durée restante du crédit. Vérifiez le montant exact que votre prêteur applique avant de décider.
Est-ce toujours intéressant ?
Pas systématiquement. Le remboursement anticipé est d'autant plus rentable que :
- il vous reste une durée importante à courir (donc beaucoup d'intérêts à éviter) ;
- l'indemnité reste faible au regard des intérêts économisés.
À l'inverse, sur les derniers mois d'un crédit, l'essentiel des intérêts est déjà payé : le gain est alors marginal. Regardez votre tableau d'amortissement pour voir la part d'intérêts restante.
Rembourser… ou racheter ?
Si vous n'avez pas l'épargne pour solder mais visez un meilleur taux, ce n'est pas un remboursement anticipé qu'il vous faut, mais un rachat de crédit par un autre organisme. Deux démarches distinctes, à ne pas confondre.
Un meilleur taux ailleurs ?
Comparez avant de racheter ou de solder votre crédit.
Le prêteur peut-il refuser un remboursement anticipé ?
Non, pour un crédit à la consommation c'est un droit. Il peut seulement réclamer une indemnité de remploi, plafonnée par la loi.
Combien coûte l'indemnité ?
Elle est plafonnée et dépend du capital remboursé par anticipation et de la durée restante. Demandez le montant exact à votre prêteur avant de décider.
Vaut-il mieux rembourser ou placer son argent ?
Cela dépend : si les intérêts évités dépassent le rendement d'un placement sûr, remboursez. Gardez toujours une réserve de sécurité disponible.