Le Belge emprunte davantage pour acheter une voiture
- Derrnière mise à jour le 29/03/2023
Avec des taux toujours plus favorables pour les crédits automobiles, les Belges ont pris l’habitude d’emprunter pour l’achat de leur véhicule, plutôt que de sacrifier leur épargne.
Des taux très bas
Les taux d’emprunts pour les voitures neuves ne cessent de baisser. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) peut descendre en dessous de 1,5 %, ce qui pousse les Belges à acheter à crédit. En revanche, ils sont un peu moins avantageux pour les véhicules d’occasion, notamment lorsqu’ils ont plus de 2 ans.
Depuis 2013, l’Union Professionnelle du Crédit a constaté une progression de 14 % des crédits automobiles pour les véhicules neufs et de 13 % pour les voitures d’occasion. Par ailleurs, les montants empruntés sont de plus en plus élevés.
Pour les ménages qui peuvent se le permettre, il est plus intéressant d’emprunter avec un taux bas, que de payer comptant un véhicule en utilisant son épargne. Celle-ci s’avère en effet plus rémunératrice, si bien placée, que les intérêts qu’ils paient pour leur crédit. D’autre part, il faut aussi déduire fiscalement une partie des intérêts.
La déductibilité des intérêts
Pour vos déplacements professionnels, vous pouvez déduire de vos revenus certains frais, forfaitaires ou réels. Ils sont limités pour votre usage personnel et peuvent être intégraux pour l’usage professionnel. Dans ce cas, vous devez faire la distinction entre le capital remboursé et les intérêts qui sont les seuls à bénéficier de cet avantage fiscal.
Vos déplacements entre votre domicile et votre lieu de travail déclarés en frais réels sont forfaitaires, à raison de 15 cents par kilomètre. Vous pouvez ajouter la partie des intérêts qui porte sur l’usage professionnel de votre voiture mais cette question est à voir avec votre fiscaliste.
Pour vos déplacements professionnels, vous appliquez un pourcentage sur vos frais réels d’amortissement, assurance, taxe, garage, entretien, lavage, parking, etc. Le taux dépend de votre type de véhicule.
Emprunter à la banque ou au concessionnaire ?
Les concessionnaires proposent des crédits à 0 %, mais attention, ils sont assortis de conditions et parfois de faux frais. En contrepartie, la ristourne commerciale est moindre, souvent aucune option gratuite ne vous sera proposée et la reprise de votre ancien véhicule est moins avantageuse.
Lire également l'article : un TAEG sur un crédit auto à 0%, y a-t-il des conditions particulières
À vous d’effectuer vos calculs, car il peut être plus avantageux de ne pas renoncer à ces avantages commerciaux et payer un taux d’intérêt raisonnable proposé par une banque.
En cas de non paiement, votre véhicule peut être saisi, c’est pourquoi vous pouvez souscrire une assurance sur votre crédit pour vous protéger en cas de maladie grave, invalidité, perte d’emploi ou décès.
Quels sont les différents crédits auto?
Le prêt à tempérament
Le crédit automobile est le plus souvent un prêt à tempérament, qu’il soit proposé par le concessionnaire ou la banque. La mensualité est constante sur toute la durée du prêt. Il ne dépasse généralement pas 5 ans si vous passez par votre concessionnaire et peut durer jusqu’à 10 ans avec une banque. À noter qu’en dessous de 10 000 €, la durée légale ne doit pas excéder 4 ans.
Le taux diffère selon plusieurs critères :
- véhicule neuf ou d’occasion : le taux s’élève au-delà de 2 ans ;
- la pollution liée au véhicule : plus vous limitez les émissions de CO2, plus le taux est bas ;
- le pourcentage : emprunter plus de 100 % vous permet de couvrir les premiers frais d’assurance et de taxe de mise en circulation ;
- le versement d’un acompte.
Le financement avec valeur résiduelle
Avec cette formule qui est moins utilisée, vous ne remboursez qu’une partie du capital emprunté, mais il vous reste un solde à acquitter à la fin, éventuellement en liquide. L’avantage est d’avoir des mensualités moins élevées.
Généralement, l’emprunteur vend sa voiture pour rembourser le solde.
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