Crédit et vie privée
Désolidarisation d'un prêt personnel
Vous avez souscrit un prêt à deux, et vous vous séparez. La désolidarisation permet de retirer l'un des deux emprunteurs pour que l'autre reprenne seul le crédit. Voici comment ça fonctionne concrètement, et ce qu'il faut anticiper.
Qu'est-ce que la désolidarisation ?
Quand deux personnes contractent un crédit ensemble, elles sont solidairement responsables : le prêteur peut réclamer la totalité des mensualités à l'une ou à l'autre. La désolidarisation est l'opération qui libère un co-emprunteur de cette responsabilité, laissant l'autre seul titulaire du prêt. Elle est fréquente après une séparation, un divorce ou la fin d'une cohabitation.
Les conditions à remplir
Le prêteur n'accepte la désolidarisation que si l'emprunteur qui reste peut assumer seul le crédit. Il refait donc une analyse de solvabilité :
- revenus suffisants pour porter la mensualité seul ;
- taux d'endettement qui reste raisonnable ;
- absence de fichage négatif à la Centrale des crédits.
Si les revenus d'une seule personne ne suffisent pas, le prêteur peut refuser. Il faudra alors envisager une autre solution.
Les étapes
- Contacter le prêteur et demander une désolidarisation.
- Fournir les justificatifs de revenus de la personne qui reprend le crédit.
- Analyse de solvabilité par l'organisme.
- Signature d'un avenant au contrat qui acte le nouveau titulaire unique.
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Les alternatives si la désolidarisation est refusée
- Rachat du crédit par un nouvel organisme au nom d'une seule personne, souvent l'occasion de renégocier le taux.
- Regroupement de crédits si plusieurs crédits sont concernés — voir le regroupement.
- Remboursement anticipé du solde si les moyens le permettent.
La désolidarisation est-elle payante ?
Elle peut entraîner des frais de dossier ou d'avenant selon l'organisme. En cas de rachat par un autre prêteur, des frais de remboursement anticipé peuvent aussi s'appliquer.
Peut-on se désolidariser sans l'accord de l'autre ?
Non. L'opération modifie le contrat : elle nécessite l'accord du prêteur, et en pratique la coopération des deux emprunteurs.
Et en cas de divorce ?
La convention de divorce peut prévoir qui reprend le crédit, mais elle n'engage pas le prêteur : la désolidarisation reste une démarche séparée auprès de l'organisme.