Acheter un bien immobilier seul, comment convaincre son banquier.
- Derrnière mise à jour le 27/09/2022
De plus en plus de belges achètent seuls leur bien immobilier.
Être célibataire et devenir propriétaire n’est pas incompatible du tout. S’il apparaît plus difficile d’atteindre une capacité financière suffisante seul, le crédit hypothécaire permet néanmoins d’acquérir son logement. Voici comment convaincre votre banquier de vous accorder ce prêt.
Les objections adressées aux célibataires par les banquiers
Les banquiers sont plus frileux lorsqu’il s’agit de signer un crédit immobilier avec un célibataire. Les prix de l’immobilier ne cessent d’augmenter, ce qui oblige à emprunter davantage. Une règle a été établie, afin de ne pas mettre en danger l’emprunteur : la mensualité à rembourser ne doit pas dépasser un tiers des revenus. Un couple a plus de facilité qu’un célibataire à demeurer en dessous de ce seuil.
Par ailleurs, la banque s’inquiète de l’emploi de son emprunteur unique. S’il est seul et qu’il perd son travail, il se retrouve immédiatement dans une impasse financière, ce qui n’est pas le cas pour un couple qui amortit plus facilement la perte d’emploi de l’un des deux conjoints.
Par conséquent, les banques ont tendance à proposer des taux d’intérêt supérieurs aux personnes qui empruntent seules. Elles demandent aussi un apport personnel plus important.
Comment parer ces objections ?
Devant la frilosité des banques, le célibataire doit ruser pour voir son crédit hypothécaire accepté. Voici quelques pistes qui pourraient vous être utiles:
1° Prolonger la durée du prêt
Le premier levier est la durée du prêt. En allongeant sa durée, vous payez un peu plus d’intérêts, mais vous faites baisser la mensualité.
Négociez votre prêt avec votre banquier, afin de le rassurer et proposez-lui d’étaler votre prêt sur 25 ans plutôt que sur 20. La durée maximale d’un crédit hypothécaire est de 30 ans, mais les banques rechignent à proposer une si longue échéance.
En savoir plus sur les durées du prêt hypothécaire
2° Trouver un garant
Lorsque votre banque hésite à vous accorder un crédit hypothécaire, parce que vous êtes seul, vous avez la solution de lui proposer un garant. Vous devez trouver quelqu’un de proche autour de vous qui soit prêt à vous servir de caution et à prendre le relais de votre prêt si vous ne pouvez plus assurer provisoirement le remboursement des mensualités.
Il faut bien sûr que cette personne soit solvable et qu’elle dispose d’une marge financière qui apporte toutes les garanties à votre banque. Les parents représentent, aux yeux des banquiers, de bons garants.
En diminuant les risques d’insolvabilité, la banque sera plus encline à accepter votre crédit hypothécaire.
3° Trouver un second emprunteur
Vous pouvez acheter votre logement à deux. La seconde personne n’est pas obligée de vivre en colocation avec vous, elle peut aussi voir cet achat comme un investissement. Si vous acceptez d’être tous les deux coresponsables, la banque aura plus de facilité à vous accorder le prêt, car votre marge financière devient comparable à celle d’un couple.
Vous devez cependant prendre quelques précautions en ce qui concerne les droits de succession, dans le cas où l’un des deux emprunteurs décède avant la fin du remboursement. Si vous n’êtes pas liés, les héritiers de la personne décédée peuvent exiger de vendre l’habitation pour toucher leur part.
